當前，數(shù)字化浪潮方興未艾，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等為代表的金融科技創(chuàng)新助推金融業(yè)變革升級，迸發(fā)出無限生機活力。同時，針對金融產(chǎn)品的詐騙手段也不斷“變異”，如何在數(shù)據(jù)保護規(guī)范的前提下打擊金融詐騙？如何在確保數(shù)據(jù)安全的同時發(fā)力金融科技創(chuàng)新？
4月21日，2021首屆數(shù)字金融反詐峰會在清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院隆重舉行， 此次峰會由清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院中國金融研究中心、中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會數(shù)字金融工作委員會、金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟、銀聯(lián)數(shù)據(jù)、新網(wǎng)銀行攜手主辦。來自國內(nèi)金融領(lǐng)域的頂尖風險專家、金融機構(gòu)從業(yè)者匯聚一堂，圍繞著 “數(shù)字金融反詐”“金融數(shù)據(jù)安全共享”“金融業(yè)務(wù)線上化風控”等主題展開了熱烈討論。
關(guān)于開展金融犯罪打擊處理工作，中央已出臺了各項政策，并取得了初步成效。本次峰會響應(yīng)中央號召，是聯(lián)合業(yè)界和學(xué)界的專家自發(fā)組織的一次討論，旨在共同探討金融欺詐的破局之道，為金融市場生態(tài)進入良性發(fā)展的軌道獻計獻策。
金融反詐需聚合各行業(yè)力量
清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院金融系主任、清華經(jīng)管中國研究中心主任何平表示，近幾年，數(shù)字技術(shù)與金融的融合正在成為一種不可逆的潮流，新模式新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)。然而，“有光的地方總有影子”，伴隨數(shù)字金融發(fā)展、升級，各種新型金融欺詐手段層出不窮，這不僅不利于數(shù)字金融行業(yè)的良性發(fā)展，也對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了諸多負面影響。
一面是打擊金融詐騙的迫在眉睫，一面是數(shù)據(jù)保護規(guī)范的日趨嚴謹，以合規(guī)數(shù)據(jù)為矛，攻金融詐騙之盾，是擺在金融機構(gòu)面前的一道“必答題”。對此，公安部打電詐專家、公安部特聘刑偵信息化專家、國家反詐中心斷資金專班負責人楊琛從事前、事中和事后角度，為金融行業(yè)風險管控出謀劃策：事先源頭管控，對于客戶相關(guān)身份識別應(yīng)落實到實處，事中建立一套針對新型犯罪的風控模型，事后健全責任追究機制，真正起到“懲前毖后、治病救人”的目的。
數(shù)字金融論壇主席、亞洲金融合作協(xié)會創(chuàng)始秘書長、中國銀行業(yè)協(xié)會原專職副會長楊再平指出，“如果說金融的故事就是一部技術(shù)的故事，那么反欺詐一直是這部技術(shù)故事的重要組成部分。數(shù)字金融當然必須包含反欺詐的技術(shù)，而且必須不斷破解‘道高一尺魔高一丈’的魔咒。破解方案是一浩繁系統(tǒng)工程，就技術(shù)而言，須包含相關(guān)金融交易信息的標準化、數(shù)字化、線上化、征信化、區(qū)鏈化、共享化與智能化?！?/span>
工信部互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)重點實驗室主任、中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會數(shù)字金融工作委員會秘書長吳震介紹了團隊在金融反詐和金融風控方面的探索，闡述了基于大數(shù)據(jù)的金融風控技術(shù)和反詐技術(shù)的相關(guān)研究。目前，研究工作正積極開展中，后續(xù)相應(yīng)的配套工作仍將持續(xù)進行。
新網(wǎng)銀行副行長、首席風險官徐志華從業(yè)務(wù)實踐角度，分享了新網(wǎng)銀行在數(shù)字信貸發(fā)展過程中遇到的一些真實詐騙案例，細致講解新網(wǎng)銀行的技術(shù)解決之道。為了保護客戶的賬號安全，新網(wǎng)銀行在前端使用了高安全性的活體檢測技術(shù)，在后端對影像做多重分析和校驗，基于循環(huán)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的算法所構(gòu)建的人工智能去識別每一筆放款是否處在電信詐騙狀態(tài)，進而采取相應(yīng)舉措?！皼]有技術(shù)解決不了的問題，只有當前的技術(shù)不能解決的難題?！毙熘救A認為，未來需要聚合全行業(yè)的力量，運用更多的技術(shù)，共同處理金融反詐問題。
為解決以上行業(yè)痛點問題，新網(wǎng)銀行牽手銀聯(lián)數(shù)據(jù)共同提出了實時多頭聯(lián)盟方案。該聯(lián)盟旨在聯(lián)合同業(yè)機構(gòu)，共建共享一個安全合規(guī)、優(yōu)勢互補的實時多頭平臺：通過多方安全計算技術(shù)實現(xiàn)用戶隱私數(shù)據(jù)不出庫的情況下共債信息的安全共享，著力為金融詐騙問題提供新方案。
實時多頭平臺是在監(jiān)管指導(dǎo)下的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點應(yīng)用項目，于2020年11月6日正式上線。平臺推出后，已先后榮獲了“2020年度金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新突出貢獻獎”和“2020年度隱私計算優(yōu)秀案例”。目前使用該平臺的金融機構(gòu)超100家，洽談中的機構(gòu)超30家，平臺日均計算次數(shù)超60萬次，平臺日均密鑰生成個數(shù)超10萬個。
銀聯(lián)數(shù)據(jù)副總裁洪宇高表示，銀聯(lián)數(shù)據(jù)深耕信用卡發(fā)卡外包市場18年，深刻理解金融行業(yè)對于在依法合規(guī)、保障信息安全的前提下，加強風險數(shù)據(jù)共享的迫切需求。去年11月，銀聯(lián)數(shù)據(jù)聯(lián)合銀行業(yè)金融機構(gòu)、消費金融機構(gòu)、金融科技公司、咨詢公司、行業(yè)協(xié)會、產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)等202家產(chǎn)業(yè)各方，共同發(fā)起成立了“金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟”。為服務(wù)眾多成員單位信息共享、風險控制的需求，銀聯(lián)數(shù)據(jù)攜手聯(lián)盟成員單位新網(wǎng)銀行、建信金科、榮數(shù)信息分別探索建設(shè)了以防范客戶實時多頭借貸為目標的實時多頭共享平臺，以黑名單為對象的信盟鏈，及以不良資產(chǎn)處置為目標的催收平臺，積極推動建立跨機構(gòu)、跨行業(yè)的風險聯(lián)防聯(lián)控機制。
光大銀行信息科技部數(shù)據(jù)分析與服務(wù)處副處長王瑜分享了光大銀行在大數(shù)據(jù)實踐創(chuàng)新方面的一些進展和思考，回歸服務(wù)實體經(jīng)濟的本源，守住科技和安全運營的底線，在遵守國家法律法規(guī)的前提下，不斷修煉內(nèi)功，緊跟業(yè)務(wù)技術(shù)發(fā)展的潮流。
從技術(shù)層面實現(xiàn)數(shù)據(jù)安全共享的守正創(chuàng)新
新網(wǎng)銀行副行長、首席信息官李秀生表示，近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和人工智能的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)的線上化程度增長迅猛，去年疫情進一步推動了商業(yè)銀行無紙化進程。其中，為客戶提供無接觸式服務(wù)，更多依靠的是金融機構(gòu)對數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力。而隨著互聯(lián)網(wǎng)時代金融服務(wù)與用戶數(shù)據(jù)緊密相連，數(shù)據(jù)安全和隱私保護已經(jīng)成為金融科技創(chuàng)新過程中不可回避的問題，《中華人民共和國民法典》更是將隱私權(quán)和個人信息保護提到了前所未有的高度。打擊互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐，還要注意是否會過度采集消費者數(shù)據(jù)、濫用消費者數(shù)據(jù)、出現(xiàn)數(shù)據(jù)非法共享等情況，在這些新形勢下，如何實現(xiàn)安全、合規(guī)、有效的共享，成為與會嘉賓熱烈討論的焦點問題。
民生銀行直銷銀行事業(yè)部副總經(jīng)理賈鳳軍表示，在當前形勢下，商業(yè)銀行亟需提升自身在大數(shù)據(jù)方面的科技能力，做好聯(lián)防聯(lián)控，進一步共享技術(shù)、數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，為客戶提供更為全面的金融服務(wù)。
南京銀行數(shù)字普惠總經(jīng)理朱正祥從實操層面，闡述如何系統(tǒng)性整合多方安全計算技術(shù)到數(shù)字金融風控體系化建設(shè)中，他也提出若干關(guān)于聯(lián)盟學(xué)習(xí)和多方安全計算弱化的問題供與會嘉賓深入探討。
對于金融場景下的數(shù)據(jù)安全共享，上海銀行零售業(yè)務(wù)事業(yè)部風險負責人劉麗玥總結(jié)了四個方面的原則，包括合法合規(guī)尊重隱私、分類施策分級管理、可用不可見和最小化原則，做到全鏈路完整管理，進而實現(xiàn)數(shù)據(jù)安全共享。
新網(wǎng)銀行副行長、首席風險官徐志華現(xiàn)場為大家形象化演示了多方安全計算原理，生動有趣的案例使得深奧原理變得淺顯易懂。新網(wǎng)銀行和銀聯(lián)數(shù)據(jù)發(fā)布的“實時多頭”共享平臺主要是基于多方安全計算原理，通過秘密共享和隱匿查詢等方法，在解決數(shù)據(jù)安全問題的同時，讓平臺成員實現(xiàn)信息實時互通，給多頭借貸裝上一個“追蹤器”。目前新網(wǎng)銀行和銀聯(lián)數(shù)據(jù)已經(jīng)完成了前期系統(tǒng)架構(gòu)，已經(jīng)有部分金融機構(gòu)參與并開始了“內(nèi)測”，未來隨著平臺成員的增加，將讓更多的金融機構(gòu)受惠，解決多頭借貸等行業(yè)共同難題。
金融業(yè)務(wù)線上化對金融風控提出新要求
如今金融作業(yè)模式從線下到線上，審批周期從長周期到秒批秒貸，審批方式從人工審批到大數(shù)據(jù)風控，整個金融風控的邏輯必然需要同這些變化相適配。
針對汽車金融領(lǐng)域，廣汽匯理CRO曾朝希分享了從傳統(tǒng)的線下模式轉(zhuǎn)移到線上開展后經(jīng)歷的種種變化，“在去年疫情發(fā)生之后，線上化趨勢是更加明顯”，他表示，防范汽車金融領(lǐng)域的欺詐現(xiàn)象，一方面要依托司法的力量，對欺詐鏈條的末端嚴厲打擊，另一方面要從源頭上，通過新技術(shù)的運用切斷欺詐鏈條，輔以數(shù)據(jù)有效合規(guī)共享。
在秒批秒貸過程中，申請時間縮短也給金融業(yè)風控帶來了相當大的挑戰(zhàn)，廈門國際銀行風險管理部盧旭指出，在該過程中遇到的最大風控難題緊緊圍繞著反欺詐，商業(yè)銀行需要在成本可控、不影響業(yè)務(wù)開展的前提下，不斷提升迭代自身的風控能力以應(yīng)對新挑戰(zhàn)。
盛銀消費金融CRO鄭宏洲深入剖析了惡意多頭帶來的風險問題，他認為，隨著自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要適當做出相應(yīng)調(diào)整，獲取更為精準有效的多頭數(shù)據(jù)。
融360CEO葉大清結(jié)合自身在國內(nèi)外的職業(yè)經(jīng)歷，分享了他對于數(shù)據(jù)安全共享下衍生小微業(yè)務(wù)全新的服務(wù)模式和運營模式的看法。
