據(jù)訊: 繼國(guó)有大行之后，招商銀行、中信銀行 等多家股份制銀行相繼在其手機(jī)銀行APP“養(yǎng)老專區(qū)”內(nèi)設(shè)置個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。不過(guò)，多數(shù)銀行此功能暫未正式投入使用，尚局限在面向客戶進(jìn)行政策宣傳及推廣環(huán)節(jié)，預(yù)計(jì)待后續(xù)具體政策落地，便可正式上線。
在業(yè)內(nèi)看來(lái)，由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，銀行積極布局此項(xiàng)業(yè)務(wù)不僅是落實(shí)積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金政策落地實(shí)施，還有助于搶先布局個(gè)人客戶資源，為銀行財(cái)富管理服務(wù)提供更廣闊的市場(chǎng)空間，也極有可能成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)。
多家銀行爭(zhēng)相布局
盡管個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具體實(shí)施細(xì)則尚未公布，但從當(dāng)前各家銀行舉措來(lái)看，多數(shù)已“整裝待發(fā)”。
據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者觀察，在招商銀行手機(jī)銀行APP“養(yǎng)老金融”專區(qū)的頁(yè)面顯著位置，已正式設(shè)有個(gè)人養(yǎng)老金模塊。在功能設(shè)置的位置布局上，緊鄰社保賬戶、企業(yè)年金服務(wù)。
除此之外，中信銀行、興業(yè)銀行等銀行也在其手機(jī)銀行APP上線了個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)專區(qū)。不過(guò)，整體來(lái)看，多數(shù)銀行雖然上線個(gè)人養(yǎng)老金模塊，但未正式面向用戶開(kāi)放。
例如，點(diǎn)擊進(jìn)入招商銀行的個(gè)人養(yǎng)老金模塊，醒目位置的便是該行發(fā)布的《一文讀懂個(gè)人養(yǎng)老金》相關(guān)政策介紹，且在文章末尾處有提示訂閱選項(xiàng)，稱待正式開(kāi)放后將第一時(shí)間通知。
在中信銀行手機(jī)銀行APP的“幸福+”養(yǎng)老專區(qū)中，個(gè)人養(yǎng)老金模塊同樣呈現(xiàn)相關(guān)宣傳資料，并表示“即將推出，敬請(qǐng)期待”，暫不具備簽約功能。不過(guò)，據(jù)該行內(nèi)部人士透露，“當(dāng)前，該行個(gè)人養(yǎng)老金功能籌備工作已基本完成，預(yù)計(jì)具體政策落地后，可正式上線”。
據(jù)悉，在今年4月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》（下稱《意見(jiàn)》）指出，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累；參加人應(yīng)當(dāng)指定或者開(kāi)立一個(gè)本人唯一的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，用于個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)、歸集收益、支付和繳納個(gè)人所得稅。
《意見(jiàn)》下發(fā)近6個(gè)月，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶為何仍未正式啟動(dòng)？對(duì)此，光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者指出，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)立涉及軟硬件準(zhǔn)備，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老金融管理系統(tǒng)，機(jī)構(gòu)與人社部信息平臺(tái)連接，養(yǎng)老金賬戶開(kāi)立、養(yǎng)老資金繳存、創(chuàng)新和豐富資金投資品種等。“目前，部分機(jī)構(gòu)的相關(guān)系統(tǒng)、產(chǎn)品正處于建設(shè)或測(cè)試階段”。
“至于何時(shí)能落地，一方面取決于機(jī)構(gòu)軟硬件是否就緒，還與監(jiān)管綜合評(píng)估有關(guān)。”周茂華表示。
銀行業(yè)務(wù)新增長(zhǎng)點(diǎn)
盡管個(gè)人養(yǎng)老金賬戶上線進(jìn)程頗為緩慢，但被業(yè)內(nèi)人士稱為極可能是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)。
“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，積極布局個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，不僅是落實(shí)積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金政策落地實(shí)施，服務(wù)居民個(gè)人，還有助于搶先布局個(gè)人客戶資源。”郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示，此過(guò)程也可為銀行財(cái)富管理服務(wù)提供更廣闊的市場(chǎng)空間。
冰鑒科技高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者指出，隨著居民對(duì)養(yǎng)老越來(lái)越重視，以及依照美國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度盛行的情況來(lái)進(jìn)行判斷，“當(dāng)前，國(guó)內(nèi)個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃將可能成為未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)的熱點(diǎn)，也極可能成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)”。
“發(fā)展養(yǎng)老第三支柱，意味著鼓勵(lì)民眾將部分工資存入養(yǎng)老金賬戶，可用以投資理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品，這對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，是一塊很大的業(yè)務(wù)，有巨大的發(fā)展空間，比如對(duì)吸收存款、基金等產(chǎn)品代銷等領(lǐng)域都有很大影響?！睋?jù)某國(guó)有銀行廣州分行相關(guān)業(yè)務(wù)人士透露，當(dāng)前，商業(yè)銀行均在積極布局，爭(zhēng)取客戶的養(yǎng)老金賬戶開(kāi)設(shè)。
“從功能來(lái)看，綜合化服務(wù)能力的整合是賬戶體系建設(shè)的關(guān)鍵，銀行以賬戶為核心，將養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老消費(fèi)等各類養(yǎng)老業(yè)務(wù)歸集整合，根據(jù)客戶的養(yǎng)老需求提供綜合化金融服務(wù)，這是大勢(shì)所趨?！鄙鲜鰳I(yè)務(wù)人士稱。
據(jù)注意，為了率先搶占養(yǎng)老第三支柱這片藍(lán)海，部分銀行迅速行動(dòng)，攬客預(yù)熱。
例如，在招商銀行APP上關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金介紹的宣傳頁(yè)面顯示，預(yù)約個(gè)人養(yǎng)老金賬戶便可參與抽紅包等優(yōu)惠活動(dòng)。根據(jù)活動(dòng)內(nèi)容，9月30日之前，招商銀行Ⅰ類或面核Ⅱ類借記卡客戶訪問(wèn)養(yǎng)老專區(qū)，預(yù)約個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，即可抽取現(xiàn)金紅包，金額最高為66元。
注重服務(wù)質(zhì)效提升
對(duì)于銀行而言，如何才能更好地發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)？專家指出，后續(xù)要更注重不斷提升服務(wù)質(zhì)效。
“銀行在個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老業(yè)務(wù)發(fā)展方面，主要面臨的挑戰(zhàn)其實(shí)來(lái)自于保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)，以及養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)及管理?！蓖踉?shī)強(qiáng)指出，當(dāng)客戶在銀行開(kāi)設(shè)個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老賬戶并進(jìn)行投資后，只有銀行能夠帶來(lái)可持續(xù)、相對(duì)可觀的收益時(shí)，客戶才會(huì)選擇繼續(xù)投資。“此外，如果保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老產(chǎn)品收益更穩(wěn)定，且線下服務(wù)更好，也可能導(dǎo)致銀行類似業(yè)務(wù)難以開(kāi)展”。
“對(duì)個(gè)人而言，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶是唯一的，從業(yè)務(wù)角度講，可能就會(huì)存在不同金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)?！敝袊?guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授趙錫軍表示，銀行不僅是要幫助客戶建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶這么簡(jiǎn)單，還要考慮如何服務(wù)好客戶，結(jié)合客戶本身的情況，提供更貼心的服務(wù)。
婁飛鵬分析認(rèn)為，為了更好地服務(wù)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展，銀行需要不斷豐富居民財(cái)富管理有關(guān)金融產(chǎn)品，包括自身研發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和代理銷售非銀行金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，進(jìn)一步優(yōu)化渠道尤其是線上金融服務(wù)渠道，強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)管理。
中國(guó)政法大學(xué)金融學(xué)教授胡繼曄也表示，商業(yè)銀行也要加強(qiáng)資源的整合能力，在提供基本賬戶服務(wù)的同時(shí)，也要提升養(yǎng)老金融的綜合服務(wù)能力。
他指出，在目前情況下，商業(yè)銀行在發(fā)展第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)域，除了自身的一些理財(cái)產(chǎn)品之外，更多的還可以做一些商業(yè)壽險(xiǎn)等類似產(chǎn)品代理，完善自身養(yǎng)老金融的產(chǎn)品貨架體系，并將這些資產(chǎn)規(guī)劃到個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品中，通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶歸集管理，這對(duì)銀行發(fā)展來(lái)說(shuō)，是一個(gè)很大的機(jī)遇。
