中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》
近年來，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時期部分銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營理念粗放，服務(wù)意識不強，風(fēng)險管控不到位，存在損害客戶利益等行為。為推動銀行業(yè)金融機構(gòu)貫徹落實新發(fā)展理念，牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想，提升信用卡業(yè)務(wù)惠民便民服務(wù)質(zhì)效，切實保護金融消費者合法權(quán)益，以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學(xué)理性消費，近日中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）。
《通知》共八章三十九條，分為強化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、嚴格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴格授信管理和風(fēng)險管控、嚴格管控資金流向、全面加強信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴格合作機構(gòu)管理、加強消費者合法權(quán)益保護、加強信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理。主要內(nèi)容有：
一是規(guī)范信用卡息費收取。部分銀行業(yè)金融機構(gòu)存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設(shè)置過低的賬單分期起點或不設(shè)起點，未經(jīng)客戶自主確認實施自動分期等問題，導(dǎo)致客戶難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶息費負擔。《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔，積極促進信用卡息費水平合理下行。針對信用卡分期業(yè)務(wù)，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)明確最低起始金額和最高金額上限，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本，不得誘導(dǎo)過度使用分期增加客戶息費。
二是切實加強消費者權(quán)益保護。目前信用卡領(lǐng)域的消費者投訴主要集中在營銷宣傳不規(guī)范、投訴不暢、不當采集客戶信息、不當催收等方面。圍繞群眾投訴反映突出問題，《通知》針對性做出規(guī)范，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)：必須嚴格明示信用卡涉及的法律風(fēng)險和法律責(zé)任，不得進行欺詐虛假宣傳；對本行信用卡營銷人員實行統(tǒng)一資格認定，配發(fā)證件并向客戶事前出示。必須嚴格向客戶公布投訴渠道，并根據(jù)投訴數(shù)量配備充足崗位人員等資源。必須嚴格落實客戶數(shù)據(jù)安全管理，通過本行自營渠道采集客戶信息。必須嚴格規(guī)范催收行為，不得對與債務(wù)無關(guān)第三人催收。
三是轉(zhuǎn)變粗放發(fā)展模式。部分銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，授信管控不審慎，導(dǎo)致無序競爭、資源浪費、過度授信等問題?！锻ㄖ芬筱y行業(yè)金融機構(gòu)不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時，應(yīng)當扣減客戶累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度。
四是規(guī)范外部合作行為管理。部分銀行業(yè)金融機構(gòu)存在信用卡業(yè)務(wù)合作行為不規(guī)范、管控不到位，合作雙方權(quán)責(zé)邊界不清晰等問題?！锻ㄖ芬筱y行業(yè)金融機構(gòu)總部對合作機構(gòu)實行統(tǒng)一的名單制管理，嚴格管理審批標準和程序，不得通過合作機構(gòu)控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺開展信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，通過單一合作機構(gòu)實現(xiàn)的信用卡發(fā)卡量和授信余額應(yīng)當符合集中度指標限制。針對聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，《通知》禁止銀行業(yè)金融機構(gòu)由聯(lián)名單位直接或變相代為行使信用卡業(yè)務(wù)職責(zé)，聯(lián)名卡合作的業(yè)務(wù)范圍僅限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營業(yè)務(wù)領(lǐng)域的權(quán)益服務(wù)。
五是進一步推動信用卡線上服務(wù)便利化?！锻ㄖ饭膭罘蠗l件的銀行業(yè)金融機構(gòu)主動適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和消費者金融需求的升級變化，按照風(fēng)險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等模式創(chuàng)新，激發(fā)塑造新的發(fā)展動力活力，豐富信用卡服務(wù)功能和產(chǎn)品供給，不斷增強人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。
下一步，銀保監(jiān)會、人民銀行將督促銀行業(yè)金融機構(gòu)認真落實《通知》要求，促進信用卡行業(yè)以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學(xué)理性消費。
附：中國銀保監(jiān)會 中國人民銀行關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知
中國銀保監(jiān)會 中國人民銀行關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知
銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕13號
各銀保監(jiān)局，中國人民銀行上海總部、各分行、營業(yè)管理部、各省會（首府）城市中心支行、各副省級城市中心支行，各大型銀行、股份制銀行、外資銀行，各非銀行支付機構(gòu)，中國銀聯(lián)股份有限公司、網(wǎng)聯(lián)清算有限公司、連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司：
為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，落實銀行業(yè)金融機構(gòu)及其合作機構(gòu)管理責(zé)任，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，保護金融消費者合法權(quán)益，堅持以人民為中心的發(fā)展思想，促進信用卡業(yè)務(wù)以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學(xué)理性消費，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：
一、強化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理
（一）銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當制定審慎穩(wěn)健的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，經(jīng)本機構(gòu)董事會或者高級管理層審核同意，并持續(xù)有效實施和定期評估完善。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當嚴格依據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略合理制定信用卡年度經(jīng)營管理目標與計劃。
（二）銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當建立科學(xué)合理的信用卡業(yè)務(wù)績效考核指標體系和薪酬支付機制。合規(guī)經(jīng)營類指標和風(fēng)險管理類指標權(quán)重應(yīng)當明顯高于其他類指標。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當定期評估和確定對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險有重要影響的崗位和人員范圍，實施嚴格的績效薪酬延期支付及追索、扣回管理。
（三）銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當嚴格執(zhí)行信用卡資產(chǎn)質(zhì)量分類標準和認定程序，全面準確及時反映資產(chǎn)風(fēng)險狀況。加強資產(chǎn)質(zhì)量遷徙趨勢分析，設(shè)定風(fēng)險預(yù)警指標，持續(xù)有效識別、計量、監(jiān)測、預(yù)警、防范和處置風(fēng)險，準確掌握不良資產(chǎn)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，按程序及時處置、核銷。
（四）銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當嚴格實施信用卡業(yè)務(wù)的員工行為管理，開展持續(xù)監(jiān)督和定期排查，實施對重要崗位、重點人員業(yè)務(wù)行為的全流程監(jiān)督，建立并完善違法違規(guī)行為問責(zé)和記錄機制，有效監(jiān)測、識別、預(yù)警和防范信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)人員違法違規(guī)行為。
（五）銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當加強對本機構(gòu)從事信用卡業(yè)務(wù)員工的合規(guī)培訓(xùn)和消費者權(quán)益保護培訓(xùn)，每人每年培訓(xùn)時間合計不得少于30小時。
二、嚴格規(guī)范發(fā)卡營銷行為
（六）銀行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標。
銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風(fēng)險。對單一客戶設(shè)置本機構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，嚴格控制占比。連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%，政策法規(guī)要求銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行的附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。銀保監(jiān)會可根據(jù)監(jiān)管需要，動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡的比例限制標準。
銀行業(yè)金融機構(gòu)為信用卡綁定支付賬戶等其他賬戶時應(yīng)當尊重客戶真實意愿，并提供同等便利程度的解除綁定服務(wù)?？蛻羯暾堜N卡的，應(yīng)當在確認無未結(jié)清款項后，及時完成辦理。
（七）銀行業(yè)金融機構(gòu)開展信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當切實加強營銷宣傳管理。在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復(fù)利、費用、違約金等條款、風(fēng)險揭示內(nèi)容應(yīng)當嚴格履行提示或者說明義務(wù)。以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平，以及使用信用卡涉及的法律風(fēng)險和法律責(zé)任，確?？蛻糇⒁夂屠斫鈼l款內(nèi)容。應(yīng)當向客戶主動告知本機構(gòu)咨詢、投訴受理渠道，以及信用卡章程、客戶簽訂的信用卡業(yè)務(wù)申請表、相關(guān)合同（協(xié)議）的查詢渠道，并將還款通知、逾期信息上報等事項以合同約定的方式通知客戶。在為客戶開通信用卡網(wǎng)絡(luò)支付功能時，應(yīng)當充分履行事前告知義務(wù)，與客戶就網(wǎng)絡(luò)支付條款達成一致意見，并就開通事宜取得客戶確認同意。
（八）銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當在信用卡客戶身份核驗和辦卡意愿核驗等關(guān)鍵環(huán)節(jié)積極采取錄音錄像或其他有效措施完整客觀記錄和保存風(fēng)險揭示、信息披露等重要信息，確保記錄信息全面、準確、不可篡改和可回溯，并能夠滿足我國境內(nèi)金融管理部門監(jiān)督檢查和司法機關(guān)調(diào)查取證的要求。記錄信息應(yīng)至少包括：信用卡申請人有效身份證明材料、與信用卡申請相關(guān)的財務(wù)狀況、信貸記錄、宣傳銷售文本、信用卡章程和簽署后的領(lǐng)用合同（協(xié)議）、重要提示及確認信息等。記錄的信息資料自客戶業(yè)務(wù)存續(xù)期結(jié)束起應(yīng)當至少保存5年。
（九）未經(jīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)進行內(nèi)部統(tǒng)一資格認定，任何人員不得從事該機構(gòu)信用卡發(fā)卡營銷活動。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當在本機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點和電子渠道提供信用卡營銷人員信息查詢方式。信用卡營銷人員應(yīng)當事前向客戶出示載有發(fā)卡機構(gòu)標識及個人工作信息的工作證件，并向客戶告知信用卡營銷人員信息查詢方式。
（十）銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當實施嚴格的信用卡營銷行為管理。不得承諾發(fā)卡或者承諾給予高額授信；不得進行欺詐、虛假宣傳；不得采取默認勾選、強制捆綁銷售等方式營銷信用卡。
三、嚴格授信管理和風(fēng)險管控
（十一）銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當加強對信用卡客戶的資信審核，通過金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等合法渠道了解分析客戶信用狀況，實施必要的多維度交叉驗證，自主審核判斷客戶身份和鑒別申請材料內(nèi)容的真實性、完整性、時效性。對經(jīng)查在不同機構(gòu)存在多項債務(wù)記錄的客戶，應(yīng)當從嚴審核，嚴格防范多頭借貸風(fēng)險。
（十二）銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)客戶信用狀況、收入狀況、財務(wù)狀況等合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構(gòu)所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。在信用卡總授信額度內(nèi)，預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度不得超過非預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度。銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放學(xué)生信用卡，應(yīng)當事前落實第二還款來源。
銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當對單一客戶實施充分盡職調(diào)查，對所獲知該客戶在其他機構(gòu)的所有信用卡授信額度實施合并管理。在授信審批和調(diào)升授信額度（含臨時調(diào)升額度）時，應(yīng)當在該客戶本機構(gòu)信用卡總授信額度內(nèi)相應(yīng)扣減累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度，監(jiān)測本機構(gòu)新發(fā)卡客戶同時在其他機構(gòu)申請信用卡情況，實施相應(yīng)的額度扣減。
（十三）銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態(tài)管理，至少每年對信用卡客戶的授信額度實施一次重新評估、測算和確定。對于風(fēng)險狀況出現(xiàn)惡化的客戶應(yīng)當加強監(jiān)測分析，及時采取調(diào)減授信額度等措施。對調(diào)升客戶授信額度的，應(yīng)當重新進行授信審批，未經(jīng)客戶同意不得調(diào)升授信額度。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當嚴格設(shè)置調(diào)升授信額度審批權(quán)限，合理設(shè)定授信額度臨時調(diào)升的幅度、次數(shù)、時間間隔和有效期等。
（十四）銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當建立健全信用卡風(fēng)險模型開發(fā)、測試、評審、應(yīng)用、監(jiān)測、校正、優(yōu)化和退出的全流程管理機制，確保風(fēng)險模型開發(fā)與評審環(huán)節(jié)相互獨立，并至少每年對風(fēng)險模型進行重新評審和及時更新優(yōu)化。使用合作機構(gòu)輔助提供的信用卡有關(guān)風(fēng)險模型時，應(yīng)當遵循可解釋、可驗證、透明、公平原則，不得將風(fēng)險模型管理職責(zé)外包。銀行業(yè)金融機構(gòu)董事會和高級管理層應(yīng)當了解信用卡相關(guān)風(fēng)險模型的作用與局限。
四、嚴格管控資金流向
（十五）銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當采取有效措施及時、準確監(jiān)測和管控信用卡資金實際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。
（十六）銀行業(yè)金融機構(gòu)、收單機構(gòu)、清算機構(gòu)應(yīng)當建立健全對套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測分析和攔截機制，對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續(xù)有效防控套現(xiàn)、欺詐風(fēng)險，防范信用卡被用于違法犯罪活動。依法完整記錄、保存信用卡交易等信息，并持續(xù)滿足我國境內(nèi)金融管理部門監(jiān)督檢查和司法機關(guān)調(diào)查取證的要求。
（十七）收單機構(gòu)應(yīng)當按照相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)則要求準確標識交易信息，向清算機構(gòu)完整上送并傳輸至發(fā)卡銀行業(yè)金融機構(gòu)，便利發(fā)卡銀行業(yè)金融機構(gòu)識別與判斷風(fēng)險，保障信用卡交易安全。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)可得交易信息，向客戶完整、準確展示交易信息，收到的交易信息不符合相關(guān)規(guī)定的，應(yīng)當審慎評估并采取必要風(fēng)險防范措施。清算機構(gòu)應(yīng)當按規(guī)定制定完善跨機構(gòu)支付業(yè)務(wù)報文規(guī)則，并對存在漏報、錯報、偽造交易信息等行為的成員機構(gòu)采取必要措施。交易信息包括但不限于交易時間、交易國別、境內(nèi)外交易標識、交易地點（包括網(wǎng)絡(luò)交易平臺名稱）、交易金額、交易類型和商戶名稱及類別等真實反映交易場景的必要信息。涉及個人敏感信息的，應(yīng)當采取脫敏等方式進行個人信息保護。
五、全面加強信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理
（十八）銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當嚴格規(guī)范信用卡分期業(yè)務(wù)管理。為客戶辦理分期業(yè)務(wù)應(yīng)當設(shè)置事前獨立申請、審批等環(huán)節(jié)，以簡明易懂方式充分披露分期業(yè)務(wù)性質(zhì)、辦理程序、潛在風(fēng)險和違約責(zé)任等，并由客戶通過具有法律效力的方式確認知曉。應(yīng)當與客戶就每筆分期業(yè)務(wù)單獨簽訂合同（協(xié)議），不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）混同或者捆綁簽訂。信用卡分期資金需劃轉(zhuǎn)至客戶本人賬戶的，應(yīng)當劃轉(zhuǎn)至除信用卡之外的本人銀行結(jié)算賬戶，并按照預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)進行額度和期限管理。
（十九）銀行業(yè)金融機構(gòu)不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2011年第2號）規(guī)定的個性化分期還款協(xié)議除外。不得對分期業(yè)務(wù)提供最低還款額服務(wù)。不得僅提供或者默認勾選一次性收取全額分期利息的選項。
（二十）銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當審慎設(shè)置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年。客戶確需對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。
（二十一）銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁和業(yè)務(wù)辦理頁面以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時，應(yīng)當統(tǒng)一采用利息形式，并明確相應(yīng)的計息規(guī)則，不得采用手續(xù)費等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
（二十二）客戶提前結(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當按照實際占用的資金金額及期限計收利息，并按照法律法規(guī)規(guī)定和與客戶合同約定計收費用。
六、嚴格合作機構(gòu)管理
（二十三）銀行業(yè)金融機構(gòu)開展信用卡業(yè)務(wù)合作時，應(yīng)當切實落實業(yè)務(wù)合規(guī)審查主體責(zé)任,加強與合作機構(gòu)在從業(yè)人員合規(guī)和消費者保護培訓(xùn)等方面的協(xié)作。總行信用卡業(yè)務(wù)管理部門或者信用卡專營機構(gòu)總部應(yīng)當對合作機構(gòu)制定明確的準入、退出標準和管理審批程序，并實行名單制管理。應(yīng)當與合作機構(gòu)簽訂書面合作合同，明確約定雙方權(quán)責(zé)。發(fā)現(xiàn)合作機構(gòu)提供不公平不合理合作條件或者服務(wù)的，或未按約定履行交易信息傳輸義務(wù)的，應(yīng)當拒絕合作或者根據(jù)合同約定終止合作。本通知所稱合作機構(gòu)包括但不限于信用卡廣告推介、支付結(jié)算、信息科技、增值服務(wù)和催收等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)開展合作的各類機構(gòu)。
（二十四）銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當通過自營渠道受理信用卡申請、客戶信息采集、身份驗證、發(fā)卡審核、合同（協(xié)議）條款簽訂等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，不得通過合作機構(gòu)管理和控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺、頁面或者其他電子渠道實施，確保債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰準確。通過合作機構(gòu)管理和控制的渠道進行賬單金額或者應(yīng)還款金額查詢的,應(yīng)當取得客戶的單獨同意,并采取必要措施保障客戶的個人信息安全。對于通過其他合作機構(gòu)渠道場所轉(zhuǎn)入本機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺申請信用卡的消費者，應(yīng)當要求合作機構(gòu)就渠道場所權(quán)屬主體區(qū)別作出專門提示。
（二十五）銀行業(yè)金融機構(gòu)通過單一合作機構(gòu)或者具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的多家合作機構(gòu)各類渠道獲取信用卡申請的，批準信用卡的發(fā)卡數(shù)量合計不得超過本機構(gòu)信用卡總發(fā)卡數(shù)量的25%，授信額度合計不得超過本機構(gòu)信用卡總授信額度的15%。法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
（二十六）銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當承擔本機構(gòu)聯(lián)名卡的經(jīng)營管理主體責(zé)任，確保聯(lián)名卡合作雙方在所有信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)平等呈現(xiàn)各自品牌，不得直接或者變相由聯(lián)名單位代為行使銀行職責(zé)或者用聯(lián)名單位品牌替代銀行品牌。應(yīng)當持續(xù)加強對聯(lián)名單位經(jīng)營風(fēng)險、聲譽風(fēng)險和其他不利影響的分析和監(jiān)測，嚴格防范風(fēng)險向本機構(gòu)傳導(dǎo)。除通過本機構(gòu)自營渠道取得客戶單獨授權(quán)的，不得向聯(lián)名單位回傳與其提供的主營業(yè)務(wù)領(lǐng)域權(quán)益服務(wù)無關(guān)的信息。不得通過發(fā)行聯(lián)名卡或者借助聯(lián)名單位渠道超出經(jīng)營區(qū)域限制開展業(yè)務(wù)。加強與銀行卡清算機構(gòu)協(xié)作，建立完善聯(lián)名卡發(fā)卡業(yè)務(wù)規(guī)則。
（二十七）銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當審慎充分評估聯(lián)名單位與信用卡產(chǎn)品定位的匹配度。聯(lián)名單位應(yīng)當是為信用卡客戶提供本單位主營業(yè)務(wù)領(lǐng)域權(quán)益服務(wù)的非金融機構(gòu)。銀行業(yè)金融機構(gòu)不得與金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)、地方金融組織等合作發(fā)放聯(lián)名卡，銀保監(jiān)會另有規(guī)定的除外。
（二十八）銀行業(yè)金融機構(gòu)開展聯(lián)名卡合作的業(yè)務(wù)范圍，應(yīng)當限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營業(yè)務(wù)領(lǐng)域的權(quán)益服務(wù)。聯(lián)名單位提供數(shù)據(jù)分析、技術(shù)支持、催收等其他服務(wù)的，應(yīng)當另行簽訂專門合同，并按照收益風(fēng)險匹配原則分別約定雙方權(quán)責(zé)，不同合作內(nèi)容類別之間不得相互混同和交叉捆綁。
（二十九）聯(lián)名單位在聯(lián)名卡業(yè)務(wù)合作中直接或者變相參與信用卡收入或者利潤分成，或者將收費標準與信用卡透支金額等指標不當掛鉤的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當停止與其進行聯(lián)名卡合作。
（三十）銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當落實催收管理主體責(zé)任，嚴格制定并實施催收業(yè)務(wù)審計檢查、投訴處理等管理制度，規(guī)范催收行為，不得違法違規(guī)提供或者公開客戶欠款信息，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進行催收。不斷加強本機構(gòu)催收能力建設(shè)，降低對外包催收的依賴度。加強對外包催收機構(gòu)的管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當至少在本機構(gòu)官方渠道統(tǒng)一公開委托催收機構(gòu)名稱、聯(lián)系方式等有關(guān)信息。
七、加強消費者合法權(quán)益保護
（三十一）銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當建立消費者權(quán)益保護審查制度和工作機制，并納入信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理和內(nèi)部控制體系。定期嚴格審查信用卡格式合同，避免出現(xiàn)侵害消費者合法權(quán)益的條款和內(nèi)容。
（三十二）銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當按照屬地管理、分級負責(zé)、及時就地解決的原則，依法妥善處理風(fēng)險事件及客戶投訴。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)本機構(gòu)經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢、投訴數(shù)量配備充足的崗位人員，并確保其能夠充分獲取履職所需權(quán)限和資源。
（三十三）在依法合規(guī)和有效覆蓋風(fēng)險前提下，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)按市場化原則科學(xué)合理確定信用卡息費水平，切實提升服務(wù)質(zhì)效，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔。
（三十四）銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當嚴格執(zhí)行數(shù)據(jù)安全、個人信息保護等相關(guān)法律法規(guī)和征信管理有關(guān)規(guī)定，遵循“合法、正當、必要”原則，應(yīng)當在合作合同中明確約定雙方使用客戶信息的目的、方式和范圍，客戶信息保密責(zé)任義務(wù)，以及防控客戶信息泄露風(fēng)險的有效措施。不得與違法違規(guī)進行數(shù)據(jù)處理的機構(gòu)開展合作。
八、加強信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理
（三十五）銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)、人民銀行及其分支機構(gòu)應(yīng)當依照法定職責(zé)，加強對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別、監(jiān)測、預(yù)警、防控和處置，不斷強化對信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的各類業(yè)務(wù)活動的延伸監(jiān)測和規(guī)范。對違反本通知規(guī)定的，應(yīng)當責(zé)令限期改正，并根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律、行政法規(guī)及有關(guān)規(guī)定，采取相關(guān)監(jiān)管措施或者實施行政處罰。
（三十六）銀保監(jiān)會商人民銀行按照風(fēng)險可控、穩(wěn)妥有序原則，推進信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作，通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。
（三十七）中國銀行業(yè)協(xié)會、中國支付清算協(xié)會應(yīng)當充分發(fā)揮行業(yè)自律職能，持續(xù)完善信用卡業(yè)務(wù)自律規(guī)則和風(fēng)險評價體系等，加強自律懲戒和通報。
（三十八）本通知自公布之日起施行。過渡期為本通知實施之日起2年，存量業(yè)務(wù)不符合本通知規(guī)定的，應(yīng)當在過渡期內(nèi)完成整改，并在6個月內(nèi)按照本通知要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作，改造后新增業(yè)務(wù)應(yīng)當符合本通知規(guī)定。
（三十九）本通知由銀保監(jiān)會會同人民銀行負責(zé)解釋。
中國銀保監(jiān)會 中國人民銀行
2022年7月7日
附：
中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行有關(guān)部門負責(zé)人就《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》答記者問
為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，落實銀行業(yè)金融機構(gòu)及其合作機構(gòu)管理責(zé)任，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，保護金融消費者合法權(quán)益，堅持以人民為中心的發(fā)展思想，促進信用卡行業(yè)以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學(xué)理性消費，中國銀保監(jiān)會會同中國人民銀行制定了《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）。有關(guān)部門負責(zé)人就相關(guān)問題回答了記者提問。
一、《通知》公開征求意見的情況如何？
2021年12月16日至2022年1月16日，《通知》向社會公開征求意見，并對反饋意見逐條進行認真研究，進一步完善了《通知》。
《通知》充分吸收采納合理建議，主要包括：一是進一步加強消費者權(quán)益保護要求。補充要求銀行業(yè)金融機構(gòu)必須為客戶提供已簽訂合同信息查詢渠道、以有效方式通知客戶還款和逾期等信息、提供委外催收機構(gòu)信息等。要求銀行業(yè)金融機構(gòu)在依法合規(guī)和有效覆蓋風(fēng)險前提下，按照市場化原則科學(xué)合理確定信用卡息費水平，切實提升服務(wù)質(zhì)效，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔。二是增加對信用卡收單機構(gòu)、清算機構(gòu)的監(jiān)管要求。規(guī)定收單機構(gòu)應(yīng)當準確標識和完整傳輸交易信息，清算機構(gòu)應(yīng)當完善支付業(yè)務(wù)報文規(guī)則，對違規(guī)成員機構(gòu)采取必要措施。補充了對相關(guān)機構(gòu)防范信用卡套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的職責(zé)要求。三是完善過渡期安排。明確過渡期為《通知》實施之日起2年，存量業(yè)務(wù)不符合《通知》規(guī)定的應(yīng)當在過渡期內(nèi)完成整改。涉及業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造的，須在6個月內(nèi)完成，改造后新增業(yè)務(wù)須嚴格符合《通知》規(guī)定。
二、《通知》制定的背景是什么？
近年來，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時期部分銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營理念粗放，服務(wù)意識不強，風(fēng)險管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。亟需推動銀行業(yè)金融機構(gòu)立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構(gòu)建新發(fā)展格局，牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想，加快轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式，強化審慎合規(guī)經(jīng)營，提高金融服務(wù)質(zhì)效，做好消費者權(quán)益保護，提升惠民便民服務(wù)質(zhì)量。為此銀保監(jiān)會會同人民銀行制定本《通知》。
三、《通知》對信用卡業(yè)務(wù)主要提出了哪些監(jiān)管要求？
（一）關(guān)于經(jīng)營管理。《通知》從戰(zhàn)略管理、績效考核、資產(chǎn)質(zhì)量管理、行為管理和員工培訓(xùn)五個方面提出要求。規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當制定審慎穩(wěn)健的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略。建立科學(xué)合理的績效考核指標體系和薪酬支付機制。全面準確及時反映資產(chǎn)風(fēng)險狀況。實施對重要崗位、重點人員業(yè)務(wù)行為的全流程監(jiān)督，建立并完善違法違規(guī)行為問責(zé)和記錄機制，有效監(jiān)測、識別、預(yù)警和防范信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)人員違法違規(guī)行為，加強員工的合規(guī)培訓(xùn)和消費者權(quán)益保護培訓(xùn)。
（二）關(guān)于發(fā)卡管理?！锻ㄖ芬筱y行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。此外，《通知》還列示了默認勾選同意、強制捆綁銷售等營銷禁止行為，并明確規(guī)定未經(jīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一資格認定，任何人員不得從事該機構(gòu)信用卡發(fā)卡營銷活動。
（三）關(guān)于授信管理?！锻ㄖ芬筱y行應(yīng)當合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。在授信審批和調(diào)整授信額度時，應(yīng)當扣減客戶累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度。實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態(tài)管理。強化信用卡風(fēng)險模型管理，不得將風(fēng)險模型管理職責(zé)外包。
（四）關(guān)于信用卡分期業(yè)務(wù)?！锻ㄖ芬蠓制跇I(yè)務(wù)應(yīng)當設(shè)置事前獨立申請、審批等環(huán)節(jié)，不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）混同或捆綁簽訂。不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監(jiān)管規(guī)定的個性化分期還款協(xié)議除外。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年。客戶確需對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。
（五）關(guān)于息費收取及信息披露?！锻ㄖ芬筱y行業(yè)金融機構(gòu)在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復(fù)利、費用、違約金等條款、風(fēng)險揭示內(nèi)容應(yīng)當嚴格履行提示或者說明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平?！锻ㄖ芬筱y行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當在依法合規(guī)和有效覆蓋風(fēng)險前提下，按市場化原則科學(xué)合理確定信用卡息費水平，切實提升服務(wù)質(zhì)效，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔。
針對分期業(yè)務(wù)息費，《通知》專門要求銀行業(yè)金融機構(gòu)必須在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時，應(yīng)當統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外?？蛻籼崆敖Y(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當按照實際占用資金金額及期限計收利息。
（六）關(guān)于信用卡交易安全?！锻ㄖ芬蟀l(fā)卡銀行、收單機構(gòu)、清算機構(gòu)等各主體建立健全對套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測分析和攔截機制并依法采取措施。要求收單機構(gòu)依法準確標識并完整上送規(guī)定的交易信息，便利發(fā)卡銀行識別判斷風(fēng)險。要求清算機構(gòu)制定完善跨機構(gòu)支付業(yè)務(wù)報文規(guī)則，對存在漏報、錯報、偽造交易信息等行為的機構(gòu)采取必要措施。促進進一步提升交易信息透明度，確保交易信息在支付全鏈條的一致性及不可篡改性，維護信用卡交易安全。
（七）關(guān)于外部合作行為管理。《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)對合作機構(gòu)制定明確的準入、退出標準和管理審批程序，實行名單制管理。應(yīng)當通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺辦理信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，確保債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰準確。對銀行業(yè)金融機構(gòu)通過單一合作機構(gòu)的發(fā)卡量和授信余額設(shè)置集中度指標。合作發(fā)放聯(lián)名信用卡的聯(lián)名單位應(yīng)當是為客戶提供其主營業(yè)務(wù)服務(wù)的非金融機構(gòu)，合作內(nèi)容限于聯(lián)名單位宣傳推介及與其主營業(yè)務(wù)相關(guān)的權(quán)益服務(wù)。
（八）關(guān)于消費者權(quán)益保護?！锻ㄖ芬筱y行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當建立消費者權(quán)益保護審查制度和工作機制。充分披露和嚴格明示信用卡涉及的法律風(fēng)險、法律責(zé)任，不得進行欺詐虛假宣傳，并確保銷售行為可回溯。必須嚴格向客戶公布投訴渠道，并根據(jù)投訴數(shù)量配備充足崗位人員等資源。強化客戶數(shù)據(jù)安全管理，通過本行自營渠道采集客戶信息，不得與違法違規(guī)進行數(shù)據(jù)處理的機構(gòu)開展合作。要求銀行業(yè)金融機構(gòu)落實催收管理主體責(zé)任，嚴格規(guī)范催收行為，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進行催收，在本機構(gòu)官方渠道統(tǒng)一公開委托催收機構(gòu)名稱、聯(lián)系方式等有關(guān)信息。
四、銀行業(yè)金融機構(gòu)參與線上信用卡業(yè)務(wù)試點需要具備什么條件？
銀保監(jiān)會、人民銀行鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)主動適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和消費者金融需求的升級變化，合理應(yīng)用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能，豐富產(chǎn)品供給，持續(xù)有效降低信用卡各種使用成本，為擴大科學(xué)理性消費提供有力支持，切實增強人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。《通知》明確提出將按照風(fēng)險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。將按照高質(zhì)量發(fā)展導(dǎo)向，優(yōu)先選擇人民群眾服務(wù)認可度、信任度高，消費者權(quán)益保護和信訪投訴要求落實到位，經(jīng)營理念和風(fēng)控合規(guī)審慎嚴格，各項整改工作達到監(jiān)管指標的銀行業(yè)金融機構(gòu)參與試點。
