轉訊:《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》發(fā)布之后，個人養(yǎng)老金制度正式“出爐”。這關乎千家萬戶的“錢袋子”，也關系著讓養(yǎng)老錢實現(xiàn)保值增值的養(yǎng)老金融市場。個人養(yǎng)老金制度將給金融機構帶來哪些機遇和挑戰(zhàn)？本期專題將深入探討。
“銀行業(yè)是助推個人養(yǎng)老金創(chuàng)新發(fā)展的中堅力量?！比涨?，中國銀行業(yè)協(xié)會秘書長劉峰在參加由中國養(yǎng)老金融50人論壇主辦的第三支柱個人養(yǎng)老金制度政策研討會時這樣表示。多位專家表示，在助力個人養(yǎng)老金制度落實上，銀行大有可為。
發(fā)展養(yǎng)老金融經(jīng)驗豐富
劉峰認為，養(yǎng)老保障兼具金融屬性和民生保障作用。一直以來，銀行業(yè)鼎力支持國家養(yǎng)老保障體系建設和養(yǎng)老金融發(fā)展。
在養(yǎng)老保障方面，商業(yè)銀行是最早參與養(yǎng)老金制度設計的金融機構，是全國社會保障基金、基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、職業(yè)年金等服務領域的中堅力量。在養(yǎng)老金融方面，銀行業(yè)積極探索養(yǎng)老服務金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融和養(yǎng)老金金融的協(xié)同發(fā)展，不斷提升綜合化的產(chǎn)品和服務供給能力。
據(jù)悉，商業(yè)銀行養(yǎng)老領域進行過很多有益嘗試。
工行等大型商業(yè)銀行相繼成立了養(yǎng)老金部門，招商銀行等全國性股份制銀行也下設了養(yǎng)老金管理機構。建行在2015年發(fā)起設立了國內(nèi)首家銀行系專業(yè)養(yǎng)老金管理公司——建信養(yǎng)老金管理公司。
在基本養(yǎng)老保險方面，商業(yè)銀行開展基本養(yǎng)老保險繳費及發(fā)放等代理結算業(yè)務，提供基本養(yǎng)老及社?；?/span>托管服務，推廣個人電子社?？āＴ谘a充養(yǎng)老保險方面，部分商業(yè)銀行提供受托、賬管、托管、投管等年金管理服務，尤其在賬管和托管領域優(yōu)勢明顯。在個人養(yǎng)老金方面，商業(yè)銀行全面參與了國家相關制度及系統(tǒng)建設，提供從賬戶端到產(chǎn)品端的綜合化金融服務。
2009年，交通銀行發(fā)行了國內(nèi)首支養(yǎng)老理財產(chǎn)品，隨后部分大型銀行及全國性股份制銀行，相繼發(fā)行了養(yǎng)老題材的理財產(chǎn)品。
此外，各家商業(yè)銀行積極布局養(yǎng)老服務金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融等領域，紛紛制定出臺了有針對性的專項信貸政策。比如，2018年農(nóng)行先后出臺了《中國農(nóng)業(yè)銀行養(yǎng)老服務行業(yè)信貸政策》《中國農(nóng)業(yè)銀行養(yǎng)老機構貸款管理辦法》，支持各類養(yǎng)老社區(qū)建設。另外，多家商業(yè)銀行探索構建“金融+非金融”銀發(fā)經(jīng)濟服務場景，推動養(yǎng)老金融、服務、產(chǎn)業(yè)全方位融合發(fā)展。比如，2018年建行打造了“建頤人生”養(yǎng)老云平臺，通過整合各方資源，提供一站式養(yǎng)老綜合服務。
銀行優(yōu)勢明顯
“個人養(yǎng)老金制度既是社會保障體系的重要組成部分，也滿足了人民群眾多層次、多樣化養(yǎng)老保障和養(yǎng)老財富儲備需求，銀行業(yè)金融機構將承擔幾項關鍵職責，包括對接信息管理服務平臺、管理個人養(yǎng)老金資金賬戶、銷售和運營金融產(chǎn)品等方面。”劉峰表示。
多位分析人士認為，銀行在開立和管理賬戶方面優(yōu)勢明顯。
按照個人養(yǎng)老金制度設計，參加個人養(yǎng)老金需要開設兩個賬戶：一個是在個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺上建立個人養(yǎng)老金賬戶，用于信息記錄、查詢和服務；另一個是在銀行開立或者指定個人養(yǎng)老金資金賬戶，用于繳費、購買產(chǎn)品、歸集收益等。參加人通過商業(yè)銀行渠道，可以一次性開通上述兩個賬戶。此外，參加人可根據(jù)自己的喜好來確定開戶方式和開戶銀行。
注冊國際投資分析師簡嘉俊表示，養(yǎng)老儲蓄以及連帶的養(yǎng)老金投資是相當大的“蛋糕”。商業(yè)銀行提前搶占個人養(yǎng)老金賬戶的開立，對其后續(xù)各種業(yè)務的開展有積極意義。因此，各商業(yè)銀行或將推出各種活動吸引客戶。商業(yè)銀行現(xiàn)有各類側重長期投資、穩(wěn)定收益的理財產(chǎn)品，加之大家觀念中銀行的產(chǎn)品風險偏好更低，信譽有保障，亦會更容易吸引客戶開立賬戶。其次，商業(yè)銀行合規(guī)管理較為完善，相關業(yè)務辦理流程以及渠道相對成熟，在個人養(yǎng)老金賬戶開立上亦有天然優(yōu)勢。
5月13日，監(jiān)管機構表示，特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務兼顧普惠性和養(yǎng)老性，產(chǎn)品期限長、收益穩(wěn)定，本息有保障，可滿足低風險偏好居民的養(yǎng)老需求。初步擬由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在部分城市開展試點，單家銀行試點規(guī)模初步考慮為100億元，試點期限暫定一年。
“個人養(yǎng)老金制度出臺將直接利好營銷能力強、財富管理能力突出的商業(yè)銀行，該類銀行可以在全國范圍內(nèi)競爭個人養(yǎng)老金客戶，他們將成為個人養(yǎng)老金制度推廣后最直接的受益者?！睒I(yè)內(nèi)分析人士表示。
分析人士認為，頭部領先的商業(yè)銀行集“賬戶行”+“代銷機構”+“銀行系理財公司”+“銀行系公募基金”+“銀行系保險公司”于一身，具有最完備的產(chǎn)品線，完全具備了為客戶打造一條龍服務的能力。資金在整個賬戶體系和銀行體系內(nèi)閉環(huán)運作，直接打通個金、理財、基金、保險、托管、投行、養(yǎng)老金、金融科技等多個部門和子公司。因此，商業(yè)銀行在個人養(yǎng)老金制度實踐中占據(jù)優(yōu)勢地位。
