據(jù)訊: 近期，國務(wù)院促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室印發(fā)《提升中小企業(yè)競爭力若干措施》（以下簡稱《措施》），其中多次提到要用數(shù)字化的方式幫助中小企業(yè)進(jìn)一步激發(fā)創(chuàng)新活力和發(fā)展動(dòng)力，提升競爭力。
對于銀行業(yè)來說，數(shù)字化發(fā)展一直是近年來的重要工作之一。金融作為支持中小企業(yè)發(fā)展的“主力軍”，銀行業(yè)應(yīng)該如何運(yùn)用數(shù)字化手段對中小企業(yè)進(jìn)行幫助？
加大小微企業(yè)貸款投放規(guī)模和力度
《措施》強(qiáng)調(diào)要“持續(xù)加大小微企業(yè)首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放規(guī)模和力度”。對于小微企業(yè)來說，銀企信息不對稱是阻礙其順利獲得貸款的重要原因。
“在中小微企業(yè)信息披露不規(guī)范、外部征信信息不健全的情況下，銀行難以全面深入了解中小微企業(yè)并進(jìn)行信用評級。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示。
因此，婁飛鵬認(rèn)為，利用數(shù)字化技術(shù)手段，銀行可以通過數(shù)據(jù)分析更全面地了解中小微企業(yè)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和模型，提高金融服務(wù)的精準(zhǔn)度、覆蓋面和便利性，從而更好地服務(wù)中小微企業(yè)?！皵?shù)字普惠金融發(fā)展，并取得較好效果就印證了這一點(diǎn)?！眾滹w鵬說。輕資產(chǎn)、缺乏抵押物是小微企業(yè)的普遍特點(diǎn)，而這也增加了小微企業(yè)的貸款難度。
“銀行要充分利用數(shù)字技術(shù)，通過數(shù)字化的方式實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)增信。”中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長、教授盤和林建議。例如，通過建立可信網(wǎng)絡(luò)，對中小企業(yè)應(yīng)收賬款進(jìn)行確權(quán)，推進(jìn)供應(yīng)鏈金融模式，將企業(yè)流動(dòng)性較強(qiáng)的應(yīng)收賬款和存貨納入到抵押品中。
農(nóng)業(yè)銀行深圳分行從破解小微企業(yè)首貸難問題出發(fā)，借助大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)和人工智能等技術(shù)，深入分析首貸企業(yè)的內(nèi)外部數(shù)據(jù)，對企業(yè)進(jìn)行多維度客戶畫像和全方位評價(jià)分析，逐步打造了重點(diǎn)服務(wù)首貸企業(yè)的融資服務(wù)體系。農(nóng)行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該體系涵蓋了線上、線下多種模式，包括純信用類的“微捷貸”、抵質(zhì)押類的“快捷貸”、功能類的“無還本續(xù)貸”、供應(yīng)鏈金融的“鏈捷貸”及科創(chuàng)類的貸款產(chǎn)品，可有效滿足首貸企業(yè)客戶融資需求。自2020年初至今年9月末，農(nóng)行深圳分行累計(jì)為1.2萬余戶小微企業(yè)發(fā)放信用類貸款超160億元，為7800余戶小微企業(yè)發(fā)放首貸戶貸款超110億元。
提高供應(yīng)鏈金融數(shù)字化水平
“我們供應(yīng)鏈上下游部分企業(yè)規(guī)模不夠大、信息不夠透明，這種情況銀行很難放心提供貸款，但是他們又很需要貸款支持?！蹦澈诵钠髽I(yè)客戶經(jīng)理向記者講述了自己的煩惱。
盤和林表示，供應(yīng)鏈金融主要是圍繞供應(yīng)鏈中主企業(yè)，利用中小企業(yè)的存貨和應(yīng)收賬款作為抵押，向上下游中小企業(yè)輻射信貸。在這個(gè)過程中，存貨和應(yīng)收賬款屬于高流動(dòng)資產(chǎn)，其實(shí)際擁有量很難監(jiān)控，如果利用數(shù)字技術(shù)，比如區(qū)塊鏈技術(shù)，就能夠?qū)?yīng)收賬款憑據(jù)進(jìn)行確認(rèn)，在企業(yè)和銀行之間建立信任。同樣的，通過對接企業(yè)內(nèi)部管理信息系統(tǒng)，銀行也可以了解到企業(yè)存貨流動(dòng)情況。
“供應(yīng)鏈金融是我們一個(gè)非常有特色的業(yè)務(wù)，我們主要是服務(wù)大型核心企業(yè)的經(jīng)銷商，通過業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的表現(xiàn)來為他們提供流動(dòng)資金貸款?！蔽⒈娿y行小微企業(yè)金融部總經(jīng)理助理曹辰表示，在該行微業(yè)貸的基礎(chǔ)條件下，如果這些經(jīng)銷商的交易對象是大型的、可信賴的核心企業(yè)，微眾銀行會通過一整套嚴(yán)密的風(fēng)控模型計(jì)算，為其提供更為合適的額度。
婁飛鵬認(rèn)為，發(fā)展供應(yīng)鏈金融有利于提高我國產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定性和競爭力，有利于實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)。從銀行金融機(jī)構(gòu)的角度來說，要充分利用現(xiàn)代信息科技，不斷創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，助力提升供應(yīng)鏈金融數(shù)字化水平。
助力中國制造變身“中國智造”
值得關(guān)注的是，《措施》在提升數(shù)字化發(fā)展水平這一措施下，專門提出要“提升智能制造水平”。11月30日，工業(yè)和信息化部印發(fā)《“十四五”信息化和工業(yè)化深度融合發(fā)展規(guī)劃》，制造業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為熱點(diǎn)話題。金融作為支持制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的“主力軍”，銀行業(yè)如何參與到提升智能制造水平工作中來？
“智能制造業(yè)是未來的發(fā)展趨勢，銀行業(yè)可以強(qiáng)化對智能制造業(yè)的研究并制定相應(yīng)的授信政策，從信貸方面提供支持?！眾滹w鵬認(rèn)為，銀行業(yè)也要在支付結(jié)算等方面發(fā)揮自身優(yōu)勢，服務(wù)智能制造業(yè)。
盤和林表示，一方面，銀行可以給予專項(xiàng)貸款，助力企業(yè)智能化改造，在提高企業(yè)效益水平的同時(shí)，也有利于銀行長期開展業(yè)務(wù)。此外，銀行作為金融支持主體，需要深入到工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中，提供信貸和其他金融服務(wù)，將金融功能嵌入到智能制造場景當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新。
助力中國制造變身“中國智造”，同樣是實(shí)踐制造強(qiáng)國戰(zhàn)略的重要內(nèi)容。近年來，農(nóng)業(yè)銀行充分發(fā)揮國有大行頭雁效應(yīng)，堅(jiān)決貫徹落實(shí)國家制造強(qiáng)國戰(zhàn)略，加大金融支持制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展力度，助力制造業(yè)企業(yè)向高端化、智能化、綠色化、國際化發(fā)展。其中，智能制造作為實(shí)現(xiàn)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路，是農(nóng)業(yè)銀行重點(diǎn)支持的領(lǐng)域之一。其先后支持某光電研究所核心微電子器件產(chǎn)業(yè)園升級、某機(jī)械化科學(xué)研究所智能化農(nóng)機(jī)制造、某船舶研究所智能船舶系統(tǒng)研發(fā)、某模鍛公司航空鍛件制造等一系列關(guān)鍵領(lǐng)域核心技術(shù)取得新進(jìn)展，突破“卡脖子”技術(shù)。截至2021年三季度末，農(nóng)業(yè)銀行為中央企業(yè)投放的制造業(yè)貸款余額逾1300億元，為建設(shè)制造強(qiáng)國注入了金融“活水”。
