據(jù)訊: 作為如今銀行服務(wù)觸達(dá)金融消費(fèi)者的主要渠道,手機(jī)銀行APP已逐漸演變成為各家銀行科技比拼的主戰(zhàn)場(chǎng)。12月5日,北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn),今年以來(lái),從國(guó)有大行到股份制銀行、地方性銀行均掀起一輪手機(jī)銀行App的更新迭代熱潮。升級(jí)后的手機(jī)銀行App不僅更注重用戶(hù)體驗(yàn),還著重從財(cái)富管理、場(chǎng)景擴(kuò)圍、科技加持、生態(tài)戰(zhàn)略上進(jìn)行了創(chuàng)新。當(dāng)前,手機(jī)銀行已處于“百家爭(zhēng)鳴”的狀態(tài),不過(guò),未來(lái)該如何發(fā)掘細(xì)分賽道、提升手機(jī)銀行“隱性?xún)r(jià)值”還有待時(shí)間檢驗(yàn)。
扎堆升級(jí)手機(jī)銀行App
近年來(lái),隨著銀行服務(wù)的不斷拓展,不少銀行開(kāi)始在手機(jī)銀行App上著重做“加法”自我革新。12月5日,北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn),今年以來(lái),包括中國(guó)銀行 、郵儲(chǔ)銀行 、交通銀行 、廣發(fā)銀行、民生銀行 、寧波銀行 、青島銀行 在內(nèi)的多家銀行已陸續(xù)對(duì)手機(jī)銀行版本進(jìn)行迭代??傮w來(lái)看,升級(jí)后的手機(jī)銀行不僅更注重用戶(hù)體驗(yàn),還著重從財(cái)富管理、場(chǎng)景擴(kuò)圍、科技加持、生態(tài)戰(zhàn)略上進(jìn)行了創(chuàng)新。
國(guó)有大行將用戶(hù)細(xì)分領(lǐng)域挖掘到極致,例如,郵儲(chǔ)銀行將遠(yuǎn)程銀行服務(wù)全面升溫,在傳統(tǒng)客服的基礎(chǔ)上創(chuàng)新了非接觸金融服務(wù)方式,上線了遠(yuǎn)程“視頻客服”,簡(jiǎn)化了服務(wù)流程,提升了服務(wù)質(zhì)量。交通銀行全新推出了開(kāi)放社區(qū),通過(guò)應(yīng)用遠(yuǎn)程視頻、智能客服等技術(shù),滿(mǎn)足客戶(hù)線上溝通、咨詢(xún)、交易的服務(wù)需求。
股份制銀行則繼續(xù)在體驗(yàn)改版、架構(gòu)搭建方面發(fā)力,廣發(fā)銀行手機(jī)銀行7.0在普惠金融板塊上線了飯票服務(wù)、商旅出行、車(chē)主福利三大便民服務(wù),并利用數(shù)字化能力,在用戶(hù)許可的前提下,結(jié)合LBS(“移動(dòng)定位服務(wù)”系統(tǒng))定位向其提供附近的飯票商戶(hù)。民生銀行手機(jī)銀行App6.0上線“民生播客廳”,視聽(tīng)、資訊等豐富內(nèi)容可播、可聽(tīng)、可讀。
相較國(guó)有大行以及股份制銀行,地方銀行手機(jī)銀行App版本迭代更新加快,且更注重財(cái)富管理建設(shè)。寧波銀行個(gè)人銀行App2022版推出了財(cái)富開(kāi)放平臺(tái),成為城商行首家。青島銀行手機(jī)銀行App6.0版推出 “藍(lán)色金融”主題理財(cái)、“碳中和”主題理財(cái)以及“ESG”主題理財(cái)。新增“存款類(lèi)產(chǎn)品”模塊,將大額存單、結(jié)構(gòu)性存款、定期存款、通知存款的在售產(chǎn)品及持有信息進(jìn)行整合,實(shí)現(xiàn)一體化管理。
手機(jī)銀行的快速持續(xù)迭代優(yōu)化是銀行在移動(dòng)金融領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力的重要舉措。在零壹智庫(kù)分析師李薇看來(lái),銀行業(yè)已開(kāi)啟App升維之戰(zhàn),它不僅是一款移動(dòng)端軟件,更是衡量場(chǎng)景與生態(tài)建設(shè)的重要標(biāo)志。無(wú)場(chǎng)景,不金融,業(yè)界已踏上重塑場(chǎng)景生態(tài)之路。遠(yuǎn)程化、純線上的金融服務(wù)模式,已成為銀行的經(jīng)營(yíng)常態(tài),因此App的每一次迭代開(kāi)發(fā)均帶來(lái)深遠(yuǎn)影響。
精細(xì)化運(yùn)營(yíng)管理有待提升
目前來(lái)看,手機(jī)銀行已處于“百家爭(zhēng)鳴”的狀態(tài),工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行 、建設(shè)銀行 、招商銀行 等多家銀行手機(jī)銀行用戶(hù)已突破了億戶(hù)大關(guān),用戶(hù)數(shù)量還在持續(xù)增長(zhǎng)中。根據(jù)公開(kāi)信息顯示,截至2021年10月末,工商銀行手機(jī)銀行注冊(cè)用戶(hù)達(dá)到4.6億戶(hù),相較今年上半年的4.43億戶(hù),增長(zhǎng)0.17億戶(hù);農(nóng)業(yè)銀行也在近日官宣,該行掌上銀行注冊(cè)客戶(hù)突破4億戶(hù)。
從今年上半年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看,多家銀行也將手機(jī)銀行的迭代升級(jí)納入了戰(zhàn)略發(fā)展方向。郵儲(chǔ)銀行在半年報(bào)中指出,持續(xù)創(chuàng)新升級(jí)手機(jī)銀行功能,不斷優(yōu)化手機(jī)銀行界面與流程;中國(guó)銀行提到,積極把握銀行數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì),貫徹“移動(dòng)優(yōu)先”策略,持續(xù)迭代升級(jí)手機(jī)銀行,推動(dòng)線上業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。招商銀行表示,強(qiáng)化該行App理財(cái)屬性,在線上客戶(hù)成長(zhǎng)旅程體系下,運(yùn)用線上智能理財(cái)顧問(wèn)咨詢(xún)等服務(wù),打造統(tǒng)一的用戶(hù)陪伴式經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。
不過(guò)值得關(guān)注的是,招商銀行與平安銀行 均顯露出App活躍用戶(hù)峰值下滑或月活用戶(hù)占比下降的跡象。根據(jù)零壹智庫(kù)研究數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),截至2021年6月末,招商銀行兩款A(yù)pp的月活躍用戶(hù)達(dá)1.05億戶(hù),環(huán)比2020年末下滑了1.87個(gè)百分點(diǎn),活躍用戶(hù)數(shù)峰值呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì);平安銀行在今年上半年的手機(jī)銀行MAU(月活躍用戶(hù)人數(shù))為0.4億戶(hù),幾乎與2020年末持平,然而伴隨零售用戶(hù)總量的增長(zhǎng),手機(jī)銀行月活用戶(hù)數(shù)占據(jù)零售客戶(hù)總量的比例卻在下滑。
“針對(duì)招商銀行、平安銀行在2021年半年報(bào)中披露的MAU下滑問(wèn)題,業(yè)界將重新審視手機(jī)銀行的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)管理。”李薇強(qiáng)調(diào)稱(chēng),第一是注重“陪伴式”體驗(yàn),將陪伴與各類(lèi)場(chǎng)景有機(jī)整合,尤其根據(jù)適老化改造而增設(shè)老年專(zhuān)享版,借助科技創(chuàng)新來(lái)優(yōu)化用戶(hù)體驗(yàn);第二是發(fā)揮智慧引擎優(yōu)勢(shì);第三是發(fā)展財(cái)富管理,從賬單管理、代發(fā)工資場(chǎng)景入手,提供全旅程、陪伴式的服務(wù)體驗(yàn),進(jìn)而持續(xù)完善自身生態(tài)圈。
應(yīng)注重提升“隱性?xún)r(jià)值”
對(duì)銀行手機(jī)銀行來(lái)說(shuō),一方面要滿(mǎn)足用戶(hù)線上辦理業(yè)務(wù)的需求,另一方面也要節(jié)約成本、增加獲客、推廣業(yè)務(wù)的渠道。雖然銀行已在手機(jī)銀行App上做出了不少成績(jī),但目前市面上仍存在一家銀行推出多款A(yù)pp的情況,容易造成資源浪費(fèi)及客戶(hù)分流。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼分析認(rèn)為,銀行在發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中還存在著不足,在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“焦慮”之下,一些銀行開(kāi)發(fā)出很多款A(yù)pp。這
容易造成銀行內(nèi)數(shù)據(jù)信息的割裂,用戶(hù)選擇起來(lái)也很困難。而且部分App開(kāi)發(fā)完上線部署之后,后續(xù)的維護(hù)運(yùn)營(yíng)少有跟進(jìn)。其次,一些手機(jī)銀行功能很強(qiáng)大,但用戶(hù)使用起來(lái)可能不方便。比如,界面非常繁瑣,操作復(fù)雜,文字說(shuō)明過(guò)于專(zhuān)業(yè),普通用戶(hù)看不懂,學(xué)習(xí)成本高。總之,用戶(hù)體驗(yàn)非常差。
對(duì)此,董希淼建議稱(chēng),銀行需要進(jìn)一步審視和重新挖掘手機(jī)銀行四個(gè)方面的隱性?xún)r(jià)值,即手機(jī)銀行是銀行品牌形象和社會(huì)形象的放大器;手機(jī)銀行是銀行金融創(chuàng)新、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加速器;手機(jī)銀行是銀行觸達(dá)客戶(hù)、服務(wù)客戶(hù)的核武器;手機(jī)銀行是銀行打造敏捷組織、數(shù)字文化的助推器。
他進(jìn)一步指出,隱性與顯性是相對(duì)的。銀行如果進(jìn)一步重視、不斷地挖掘這些隱性的價(jià)值,那么這些隱性?xún)r(jià)值會(huì)變成顯性的價(jià)值。銀行也可以探索建立一套指標(biāo)體系,對(duì)手機(jī)銀行的隱性?xún)r(jià)值進(jìn)行評(píng)估、評(píng)價(jià)。