據(jù)訊: 銀行作為提供貸款的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于資金用途和流向也應(yīng)承擔(dān)起責(zé)任，以起到保護(hù)消費(fèi)者資金安全的保障作用。
新學(xué)年伊始，“雙減”政策落地后，教培行業(yè)迎來(lái)前所未有的巨大改革。
“從目前來(lái)看，大型銀行在風(fēng)控端對(duì)教培場(chǎng)景非常謹(jǐn)慎?！睂?zhuān)家表示，未來(lái)銀行的布局基本以行業(yè)審慎為基礎(chǔ)，小步慢跑。
不久前，華爾街英語(yǔ)倒閉或波及6000多人，有十多億元的“學(xué)費(fèi)”窟窿，涉及平安銀、中信銀行、浦發(fā)銀行等十多家金融機(jī)構(gòu)。隨著近年來(lái)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)暴露，銀行該如何布局教培場(chǎng)景，又該如何監(jiān)管資金以最大程度地保障消費(fèi)者的權(quán)益？
銀行應(yīng)起到監(jiān)管作用
“此前，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于教育分期、教育消費(fèi)金融貸款的布局很多。”蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智指出，相比其他場(chǎng)景，教育場(chǎng)景的客戶(hù)主動(dòng)消費(fèi)能力很強(qiáng)，其客群的實(shí)際還款來(lái)源相對(duì)比較有保證。
不料，7月24日，中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步減輕義務(wù)教育階段學(xué)生作業(yè)負(fù)擔(dān)和校外培訓(xùn)負(fù)擔(dān)的意見(jiàn)》（下稱(chēng)“雙減”），指出要堅(jiān)持校外培訓(xùn)公益屬性，充分考慮其涉及重大民生的特點(diǎn)，將義務(wù)教育階段學(xué)科類(lèi)校外培訓(xùn)收費(fèi)納入政府指導(dǎo)價(jià)管理，科學(xué)合理確定計(jì)價(jià)辦法，明確收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)決遏制過(guò)高收費(fèi)和過(guò)度逐利行為。
隨著“雙減”政策的出臺(tái)，K12（學(xué)前教育至高中教育）的未來(lái)想象空間急劇縮小。
“教育場(chǎng)景之前是比較優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)場(chǎng)景，但由于當(dāng)前國(guó)家對(duì)教育的強(qiáng)監(jiān)管，減輕社會(huì)憂(yōu)慮，加大了監(jiān)管力度，加劇了行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。”資深信用卡行業(yè)專(zhuān)家葛亮告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者。
而華爾街英語(yǔ)“跑路”，留下十多億元的“學(xué)費(fèi)”窟窿更是新添的創(chuàng)傷。值此教培行業(yè)發(fā)生巨變之際，銀行該如何布局，又將如何確保消費(fèi)者權(quán)益？
葛亮表示，國(guó)家對(duì)K12的態(tài)度與前幾年對(duì)P2P行業(yè)的態(tài)度是比較接近的，不可能出現(xiàn)所謂的大浪淘沙留下了優(yōu)質(zhì)的機(jī)構(gòu)，銀行或?qū)⒕劢褂诼殬I(yè)培訓(xùn)類(lèi)的場(chǎng)景。
“但目前教育培訓(xùn)行業(yè)受政策影響，余震還未結(jié)束，大多數(shù)機(jī)構(gòu)不太會(huì)把該場(chǎng)景作為主要發(fā)力對(duì)象。未來(lái)銀行的布局基本以行業(yè)審慎為基礎(chǔ)，小步慢跑，但從目前來(lái)看，大型銀行在風(fēng)控端對(duì)教培場(chǎng)景非常謹(jǐn)慎?！备鹆帘硎?。
對(duì)于近年來(lái)發(fā)生的教育機(jī)構(gòu)攜款跑路，留下學(xué)員“一地雞毛”的現(xiàn)象，銀行究竟該承擔(dān)怎樣的責(zé)任？作為貸款方，銀行是否只具有審核風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)，但不具備監(jiān)控資金的義務(wù)呢？
對(duì)此，中國(guó)金融智庫(kù)特邀研究員余豐惠告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，銀行不僅要在放貸過(guò)程中審核風(fēng)險(xiǎn)，還要對(duì)資金用途、資金劃轉(zhuǎn)等進(jìn)行全程監(jiān)管?！般y行有檢查業(yè)務(wù)，貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查，銀行多年來(lái)的‘三教三查’制度，所以銀行在放貸以后對(duì)于還款風(fēng)險(xiǎn)、資金用途等，還要跟蹤監(jiān)管”。
因此，銀行作為提供貸款的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于資金用途和流向也應(yīng)承擔(dān)起責(zé)任，以起到保護(hù)消費(fèi)者資金安全的保障作用。同時(shí)，銀行和教培機(jī)構(gòu)的合作模式的不同決定了其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)不同，專(zhuān)家也提出了兩種模式：
“一種是to B模式，即銀行和教培機(jī)構(gòu)簽訂的是對(duì)公金融服務(wù)，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判將直接影響銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口。”葛亮分析，第二種是to B to C模式，在該模式下，教培機(jī)構(gòu)只起到渠道的作用，授信的主體是C端用戶(hù)，銀行更多是把風(fēng)險(xiǎn)能力放在了C端用戶(hù)。
各地落實(shí)監(jiān)管途徑
今年3月下旬，北京海淀區(qū)教委聯(lián)合海淀區(qū)金融辦向各校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、各有關(guān)銀行和相關(guān)單位下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)付費(fèi)資金監(jiān)管的通知》，要求在海淀區(qū)全面實(shí)施校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)付費(fèi)資金監(jiān)管，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)付費(fèi)必須100%接受監(jiān)管。
據(jù)了解，已有近20家銀行積極響應(yīng)參與資金監(jiān)管工作。目前，北京12區(qū)公布首批學(xué)科類(lèi)校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)“白名單”。目前，北京地區(qū)的“監(jiān)管銀行”包括工行、農(nóng)行、交行、招行、光大、中信、浦發(fā)、北京銀行等十余家銀行。白名單中同時(shí)明確了這些機(jī)構(gòu)的法人性質(zhì)均為“非營(yíng)利性”。
而資金監(jiān)管工作也逐漸在全國(guó)范圍內(nèi)鋪開(kāi)。
7月20日，廣州市教育局發(fā)布《廣州市培訓(xùn)機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，公開(kāi)向社會(huì)征求意見(jiàn)，要求面向中小學(xué)生的校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在本市選取一家銀行開(kāi)立培訓(xùn)費(fèi)資金專(zhuān)用賬戶(hù)，并授權(quán)銀行向教育主管部門(mén)及時(shí)推送專(zhuān)戶(hù)相關(guān)信息。
今年7月24日，《關(guān)于進(jìn)一步減輕義務(wù)教育階段學(xué)生作業(yè)負(fù)擔(dān)和校外培訓(xùn)負(fù)擔(dān)的意見(jiàn)》正式下發(fā)，強(qiáng)化培訓(xùn)收費(fèi)監(jiān)管成為其中一項(xiàng)重要工作。截至目前，出臺(tái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)資金監(jiān)管政策的地區(qū)已超10個(gè)省市。除北京外，天津、福建、浙江等地均已出臺(tái)相應(yīng)監(jiān)管措施，要求教培機(jī)構(gòu)在銀行設(shè)立專(zhuān)用賬戶(hù)。
6月1日，上海市培訓(xùn)協(xié)會(huì)公布首批培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行實(shí)施定期劃扣等新型資金監(jiān)管機(jī)制的試點(diǎn)名單，在單卡實(shí)施的基礎(chǔ)上，探索試點(diǎn)實(shí)施銀行專(zhuān)戶(hù)劃扣模式。
據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，目前已公布12批白名單，共涉及25家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和包括中國(guó)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行等在內(nèi)的11家商業(yè)銀行。名單上的每一家教培機(jī)構(gòu)都配有一家“監(jiān)管銀行”，并開(kāi)立單獨(dú)的監(jiān)管賬戶(hù)。
具體而言，消費(fèi)者預(yù)付的培訓(xùn)資金由商業(yè)銀行直接收取、保管。商業(yè)銀行按照與消費(fèi)者及培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的合同約定，將培訓(xùn)資金定期劃扣至培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，每次劃扣額度對(duì)應(yīng)的培訓(xùn)服務(wù)時(shí)限不超過(guò)3個(gè)月（約定培訓(xùn)周期）或者60課時(shí)（未約定培訓(xùn)周期）。
參與白名單的某教育機(jī)構(gòu)對(duì)記者表示：“我們與商業(yè)銀行合作開(kāi)設(shè)電子賬戶(hù)，對(duì)于用戶(hù)而言流程都是一樣的，還是先報(bào)名付費(fèi)，但是錢(qián)會(huì)一直在電子賬戶(hù)里保存著，過(guò)一段時(shí)間再轉(zhuǎn)到我們賬上?！?/span>
此外，商業(yè)銀行每次劃扣培訓(xùn)資金的時(shí)間在相應(yīng)培訓(xùn)服務(wù)開(kāi)始前的1個(gè)月內(nèi)。消費(fèi)者可以按照合同約定，要求商業(yè)銀行停止后續(xù)培訓(xùn)資金的劃扣。
上海某區(qū)教育局的工作人員提醒學(xué)員家長(zhǎng)，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)“白名單”只是提供一定的信息監(jiān)管渠道，雖然有一定監(jiān)管機(jī)制但不代表完全沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，并且目前這樣的監(jiān)管還在試點(diǎn)階段不是全覆蓋，在報(bào)名時(shí)仍需了解情況。
