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不限次數(shù)、個人免手續(xù)費 多家銀行扎堆大額存單線上轉(zhuǎn)讓功能意欲何為

作者:handler時間:2021-08-09 09:51745 次瀏覽

信息摘要:

    據(jù)調(diào)研, 大額存單作為收益較高的存款類產(chǎn)品,一直以來備受銀行和投資者青睞。作為銀行攬儲利器,為提高產(chǎn)品的流動性,不少銀行相繼開通了大額存單線上轉(zhuǎn)讓功能。北京商報記者8月8日調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前工商銀行 、交通銀行 浦發(fā)銀行 、招商銀行 南京銀行 、廣東華興銀行、東莞農(nóng)商行等多家銀行均支持大額存單線上轉(zhuǎn)讓,對于個人投資者不限制交易次數(shù)、減免手續(xù)費,部分銀行還支持大額存單分拆轉(zhuǎn)讓。不過,可轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品均為到期一次性還本付息大額存單,“按月付息”大額存單已逐漸“下架”。對此,分析人士認為,大額存單線上轉(zhuǎn)讓服務(wù),可以增加大額存單業(yè)務(wù)的競爭力,提高大額存單的流動性,也有利于提升對活期客戶的吸引力。

  大額存單可線上轉(zhuǎn)讓

  又一家銀行推廣大額存單轉(zhuǎn)讓功能,根據(jù)浦發(fā)銀行微信公眾號日前推文,該行已上線個人大額存單轉(zhuǎn)讓功能,浦發(fā)銀行客戶可通過手機銀行實現(xiàn)個人大額存單產(chǎn)品自由轉(zhuǎn)讓,只需發(fā)起轉(zhuǎn)讓、自主定價、轉(zhuǎn)讓掛單成功三步就可完成。

  提供大額存單線上轉(zhuǎn)讓服務(wù)的并非只有浦發(fā)銀行,北京商報記者8月8日調(diào)查發(fā)現(xiàn),包括工商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行 、招商銀行、平安銀行 中信銀行 、南京銀行、長安銀行、廣東華興銀行、廣州農(nóng)商行、東莞農(nóng)商行在內(nèi)的多家銀行均支持手機銀行線上轉(zhuǎn)讓大額存單。以交通銀行為例,該行此前發(fā)布推廣公告稱,該行目前在售的大額存單均配備了轉(zhuǎn)讓功能,持有方可通過網(wǎng)點、網(wǎng)銀或手機銀行進行轉(zhuǎn)讓,無次數(shù)限制,免手續(xù)費。

  為何銀行目前只收取機構(gòu)客戶大額存單轉(zhuǎn)讓手續(xù)費?廖鶴凱表示,目前各家銀行基本不收取個人投資者轉(zhuǎn)讓手續(xù)費只收取單位轉(zhuǎn)讓手續(xù)費的原因,主要還是大額存單轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)方興未艾,出于爭取客戶和占領(lǐng)市場方面的考量,只要激烈競爭格局還在,且沒有政策約束或者未達成行業(yè)一致,這塊占比不大的手續(xù)費預(yù)計還會免收。而對公業(yè)務(wù)基本穩(wěn)定,也不會靠免收手續(xù)費來吸引客戶,所以對公的很多費用都是不減免的。

  按月付息大額存單“叫?!?/strong>

  從線上轉(zhuǎn)讓付款方式來看,目前大額存單僅支持到期一次性還本付息全部轉(zhuǎn)讓功能。另外,在北京商報記者調(diào)查中也發(fā)現(xiàn),“按月付息”大額存單業(yè)務(wù)也在監(jiān)管要求下有所收斂。

  例如,在華興銀行此前的推送中,北京商報記者發(fā)現(xiàn),該行支持大額存單分拆轉(zhuǎn)讓,并在示例中存在“按月付息”等字樣。相關(guān)客服人員接受采訪時表示,該行大額存單支持部分轉(zhuǎn)讓,不會影響利率,依舊按照之前購買的大額存單利率計算,但轉(zhuǎn)讓之后的余額必須要滿足購買產(chǎn)品的最小留存金額。但目前該行已無“按月付息”的大額存單,現(xiàn)有產(chǎn)品都需到期還本付息,最后一期“按月付息”的大額存單募集期是在2月22日至25日。

  北京商報記者從工商銀行北京某支行的理財人員處獲悉,目前工商銀行大額存單不支持部分轉(zhuǎn)讓,根據(jù)監(jiān)管規(guī)定已取消“按月付息”大額存單。

  建設(shè)銀行客服人員也表示,該行大額存單轉(zhuǎn)讓必須是以全額和整體的方式進行轉(zhuǎn)讓,不支持部分拆分轉(zhuǎn)讓,同時也不支持“按月付息”大額存單。

  這一措施來自于2020年3月央行下發(fā)的《中國人民銀行關(guān)于加強存款利率管理的通知》,根據(jù)要求,各存款類金融機構(gòu)應(yīng)嚴格執(zhí)行中國人民銀行存款利率和計結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定,按規(guī)定要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。而現(xiàn)實中“按月付息”存在靠檔計息“擦邊球”的嫌疑,可能會變相提升利率水平。

  “監(jiān)管的窗口指導(dǎo),對銀行大額存單業(yè)務(wù)的操作模式有限制,加之控制交易成本的考量,導(dǎo)致了銀行普遍都不提供按月付息的大額存單了?!?廖鶴凱說道。

  同時,北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前大額存單轉(zhuǎn)讓均是平臺內(nèi)部轉(zhuǎn)讓,尚不支持不同銀行產(chǎn)品跨行轉(zhuǎn)讓。廖鶴凱認為,今后隨著系統(tǒng)的完善和機制的成熟,未來預(yù)計實現(xiàn)跨行交易是可能的。

  未來:交易增多、流動性增強

  近年來,監(jiān)管對大額存單、智能存款、理財業(yè)務(wù)的相關(guān)政策不斷完善,在轉(zhuǎn)讓功能方面,多家銀行此前已“下架”理財轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù),那么大額存單轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)會否受影響?

  中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英指出,大額存單和銀行理財轉(zhuǎn)讓模式有本質(zhì)的不同,商業(yè)銀行理財本身是不保本的,在轉(zhuǎn)讓的過程當(dāng)中會出現(xiàn)一定的風(fēng)險,甚至是本金的風(fēng)險,但是大額存單本身屬于信用較好的固定收益產(chǎn)品,轉(zhuǎn)讓應(yīng)該不會有更多的限制。

  談及銀行大額存單線上轉(zhuǎn)讓服務(wù)目前存在的問題以及未來的發(fā)展,廖鶴凱表示,目前大額存單的流動性還是不錯的,技術(shù)上和只是大額存單門檻較高,而且買入后實際轉(zhuǎn)出的客戶比例有限,買入轉(zhuǎn)出的客戶需要匹配資金占用額度和時間。

  王紅英則認為,目前市場上大額存單的交易對手相對較少,整個大額存單轉(zhuǎn)讓的流動性也會受到限制。但商業(yè)銀行推出大額存單線上可轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)能夠使客戶資金流轉(zhuǎn)更高效,目前大額存單轉(zhuǎn)讓尚處于試點階段,客戶還不太熟悉,未來隨著商業(yè)銀行宣傳的進一步加大,會有越來越多持有大額存單的客戶通過線上轉(zhuǎn)讓的方式增強自身資金的流動性。

  王紅英坦言,過去的大額存單產(chǎn)品收益相對較好,目前在利率水平持續(xù)相對低位的狀態(tài)下,建議投資者在大額產(chǎn)品存續(xù)期間不要轉(zhuǎn)讓,除非有急需使用資金的需求。同時市場也要警惕大額存單頻繁轉(zhuǎn)讓、投機性買賣的可能性。

  從轉(zhuǎn)讓手續(xù)費來看,目前個人投資者大額存單線上轉(zhuǎn)讓尚處于“優(yōu)惠期”,多家銀行轉(zhuǎn)讓均免收手續(xù)費。但不同于個人投資者免手續(xù)費的優(yōu)惠政策,部分銀行已開始對機構(gòu)客戶大額存單轉(zhuǎn)讓采取收費措施。例如,華夏銀行 于今年2月發(fā)布公告稱,于5月19日起新增對單位大額存單轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的收費標準。而此前,平安銀行也新增對單位大額存單轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的收費標準,服務(wù)價格最低0元,最高不得超過轉(zhuǎn)讓金額*2.5%。