據(jù)訊: 日前,一張與“三胎”概念有關(guān)的貸款海報(bào)在網(wǎng)絡(luò)上快速傳播,并引發(fā)公眾熱議。具體來(lái)看,是某銀行為20歲至50歲的自然人提供“生育消費(fèi)貸”,一胎、二胎、三胎的最高貸款額度分別為10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、30萬(wàn)元。
聯(lián)系起之前個(gè)別銀行推出的“彩禮貸”“墓地貸”,網(wǎng)民將此次推出的貸款簡(jiǎn)稱為“三胎貸”。很快,涉事銀行便發(fā)布聲明表示,該貸款僅處在內(nèi)部評(píng)估階段;隨后,該銀行又進(jìn)一步表示,就目前評(píng)估的情況看,該行現(xiàn)有消費(fèi)貸款能夠覆蓋相應(yīng)需求,暫不計(jì)劃推出以上產(chǎn)品。
筆者認(rèn)為,作為金融機(jī)構(gòu),積極響應(yīng)國(guó)家政策、努力開(kāi)拓市場(chǎng)、推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)本無(wú)可厚非,也應(yīng)予以鼓勵(lì)。但是,如果將其作為“博眼球”的營(yíng)銷手段和宣傳噱頭,那就偏離了金融服務(wù)初衷。如果再涉及不審慎、不合規(guī)行為,那么必須立即整改。
不論“三胎貸”還是“彩禮貸”“墓地貸”,它們本質(zhì)上都屬于消費(fèi)貸款。作為一個(gè)重要的貸款品種,消費(fèi)貸款目前已被大多數(shù)銀行推出,資金可用于裝修、教育、美容、育兒、婚嫁等日常消費(fèi)環(huán)節(jié)。也就是說(shuō),既有的消費(fèi)貸款本就涵蓋了生育、彩禮、墓地等特殊消費(fèi)用途。
既然如此,銀行為何要將這些特殊用途單獨(dú)拎出來(lái)作為貸款產(chǎn)品的名稱?顯而易見(jiàn),此舉更容易“博眼球”,也更有利于市場(chǎng)營(yíng)銷。
但是,市場(chǎng)營(yíng)銷不是“做噱頭”,不能偏離業(yè)務(wù)本源。從此次“生育消費(fèi)貸”的具體設(shè)計(jì)看,一胎、二胎、三胎的最高貸款額度分別為10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、30萬(wàn)元。但根據(jù)銀行的信貸審批原則,借款人能夠借到的最高貸款額并非由單一因素決定,而是要綜合考慮借款人的收入來(lái)源、還款能力、信用狀況、資金用途等,該銀行僅以生育胎數(shù)來(lái)限制貸款的最高額度,無(wú)疑有蹭政策熱度之嫌。
那么,究竟應(yīng)如何看待銀行營(yíng)銷消費(fèi)貸款的行為?筆者認(rèn)為,要辯證、理性看待,該行為與外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、政策導(dǎo)向等諸多因素有關(guān)。
首先,按照金融規(guī)律,在經(jīng)濟(jì)下行壓力仍存、實(shí)體企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)上升的情況下,個(gè)人貸款往往是銀行利潤(rùn)的穩(wěn)定器,而消費(fèi)貸款正是個(gè)人貸款的重要組成部分。
其次,近年來(lái)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,尤其是中小銀行面臨較大的經(jīng)營(yíng)壓力。如何獲得更多客戶?如何完成業(yè)績(jī)考核?這些都迫使基層業(yè)務(wù)人員使出渾身解數(shù)地搞創(chuàng)新,類似于“三胎貸”這樣的所謂產(chǎn)品創(chuàng)新也就不足為奇。
最后,由于消費(fèi)在拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中具有重要作用,毫無(wú)疑問(wèn),消費(fèi)貸款的發(fā)展力度將繼續(xù)加大。但需注意的是,消費(fèi)貸款的服務(wù)重點(diǎn)是中低收入人群,業(yè)務(wù)初衷是更好地釋放消費(fèi)潛力、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí),銀行切不可單純地將其作為沖業(yè)績(jī)、創(chuàng)營(yíng)收的手段。同時(shí),各銀行還要嚴(yán)格管控消費(fèi)貸款的資金流向,避免其違規(guī)流入樓市、股市等領(lǐng)域。