主持人：
《金融時(shí)報(bào)》記者 張末冬
見習(xí)記者 徐貝貝
特邀嘉賓：
百融云創(chuàng)CEO 張韶峰
東方微銀科技（北京）有限公司總裁 王德偉
云從科技聯(lián)合創(chuàng)始人 姚志強(qiáng)
金融科技已成為近幾年金融業(yè)發(fā)展的主要推動(dòng)力之一，尤其在解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題上，金融科技使金融服務(wù)的下沉成為可能。疫情防控期間，線上金融的需求陡然增強(qiáng)，這對(duì)金融服務(wù)線上化以及風(fēng)控、人工智能等方面提出更多要求。金融業(yè)的數(shù)字化、智能化還將具體朝著怎樣的方向發(fā)展，致力于解決哪些問題？近日，本報(bào)記者邀請(qǐng)了三位金融科技公司的負(fù)責(zé)人，請(qǐng)他們一同探討對(duì)金融科技的理解及未來行業(yè)發(fā)展趨勢和前景。
《金融時(shí)報(bào)》記者：金融科技已經(jīng)運(yùn)用到傳統(tǒng)金融的方方面面，在您看來，具體涉及的領(lǐng)域有怎樣的變化？這些對(duì)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型起到怎樣的作用？
王德偉：金融科技在傳統(tǒng)金融行業(yè)中的運(yùn)用經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一個(gè)階段是信息化，主要是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融科技的投入，結(jié)合軟硬件的信息化基礎(chǔ)建設(shè)和升級(jí)。第二個(gè)階段是數(shù)字化，區(qū)塊鏈、智能風(fēng)控、機(jī)器學(xué)習(xí)等金融科技的金融化應(yīng)用，都以數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)為基礎(chǔ)，更多傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)為線上，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速。第三個(gè)階段是智能化階段，更多先進(jìn)的金融科技運(yùn)用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)上中下游各個(gè)節(jié)點(diǎn)，大幅提升金融服務(wù)效率，擴(kuò)大金融服務(wù)邊界。
總體而言，金融科技對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響逐步深入，移動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化程度加深，成為金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)的核心驅(qū)動(dòng)力，運(yùn)營效率提升、成本結(jié)構(gòu)優(yōu)化、金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新，帶來了更優(yōu)質(zhì)的客戶體驗(yàn)。
張韶峰：從業(yè)務(wù)角度來講，以人工智能、大數(shù)據(jù)為代表的金融科技應(yīng)用，正在從后端走向中端和前端。例如，在風(fēng)控的信貸資質(zhì)評(píng)估環(huán)節(jié)，通過算法進(jìn)行信用評(píng)估，在這種場景下，AI與大數(shù)據(jù)應(yīng)用在中后端運(yùn)行，不會(huì)直接接觸到客戶，客戶也無法感知。但在營銷和客服等環(huán)節(jié)，當(dāng)客戶接到一個(gè)智能語音機(jī)器人電話時(shí)，AI與大數(shù)據(jù)技術(shù)就已經(jīng)直接觸達(dá)客戶，AI技術(shù)走向了前端。
為滿足日益增長的業(yè)務(wù)需求，銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)型開始搭建智能風(fēng)控體系。然而很多中小機(jī)構(gòu)缺乏AI相關(guān)技術(shù)人才，很難獨(dú)立完成模型部署與維護(hù)。因此，由金融科技企業(yè)提供外部技術(shù)支撐很有必要，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說轉(zhuǎn)型成本也最小。
姚志強(qiáng)：單從人工智能這一角度來說，最早期這一技術(shù)用于身份驗(yàn)證，隨后出現(xiàn)了語音問答需求，后來又升級(jí)到目前的OCR識(shí)別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智慧門店等。整個(gè)演變過程都是隨著金融科技落地，用戶漸漸地產(chǎn)生更多需求，人工智能企業(yè)也從“等需求”，進(jìn)化到“找更多可能出現(xiàn)的需求”。
《金融時(shí)報(bào)》記者：疫情防控期間，“非接觸式”線上金融服務(wù)發(fā)展迅速。這種背景下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技的需求和運(yùn)用有哪些變化？
張韶峰：疫情對(duì)金融業(yè)的影響是直接的，比如突發(fā)式增長的逾期率。為應(yīng)對(duì)這一問題，很多銀行和消費(fèi)金融企業(yè)都推出了延期還款、減免利息等優(yōu)惠政策。但這同時(shí)也帶來了一系列問題，如大量延期業(yè)務(wù)申請(qǐng)、難以判斷是否惡意延期還款。如何在短時(shí)間內(nèi)高效處理業(yè)務(wù)需求等，需要借助大數(shù)據(jù)風(fēng)控來分析判斷。另外，線上業(yè)務(wù)更加追求精細(xì)化運(yùn)營，對(duì)智能獲客、智能風(fēng)控和智能催收等，都有很強(qiáng)的需求。
面對(duì)銀行客群欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)上升的現(xiàn)狀，在風(fēng)控策略應(yīng)對(duì)方面，百融云創(chuàng)針對(duì)性地設(shè)計(jì)了“反欺詐規(guī)則—反欺詐評(píng)分—信用評(píng)分—額度和利率評(píng)分”的漏斗式篩選策略，整體策略上線后，可實(shí)現(xiàn)人工審批率和通過壞賬率的“雙降”。
王德偉：疫情下迅速發(fā)展的“非接觸式”線上金融服務(wù)是金融科技需求的一個(gè)重要轉(zhuǎn)折，很多“非接觸式”科技細(xì)節(jié)轉(zhuǎn)換都在提速。金融機(jī)構(gòu)在疫情期間能夠有效滿足疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)過程中的多層次金融需求，得益于前期豐富的數(shù)字技術(shù)積累和科技探索。不過現(xiàn)在看，依然需要繼續(xù)加快開展規(guī)模化數(shù)字建設(shè)，推動(dòng)形成覆蓋前中后臺(tái)的全生命周期金融服務(wù)體系。隨著金融消費(fèi)者總在網(wǎng)時(shí)長的增加，金融機(jī)構(gòu)在營銷獲客、客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)也需要實(shí)現(xiàn)智能化突破，構(gòu)筑系統(tǒng)的數(shù)字化運(yùn)營體系。
姚志強(qiáng)：疫情加速了線上金融業(yè)務(wù)發(fā)展，其實(shí)從支付寶、微信支付到后來各銀行APP，“無處不在、無所不能”的金融模式本身就是大勢所趨。未來，以“人工智能平臺(tái)為核心+應(yīng)用提供服務(wù)+智能設(shè)備為終端”的金融服務(wù)模式將成為主流，以此來提供精細(xì)化且便捷的服務(wù)。
《金融時(shí)報(bào)》記者：近年來，金融的發(fā)展一直沿著服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這條主線。金融科技如何幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)于實(shí)體，尤其是中小企業(yè)發(fā)展，催化金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)？
王德偉：提高金融服務(wù)可獲得性是解決小微企業(yè)貸款難的一個(gè)關(guān)鍵。對(duì)此，首先可以提高傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)能力、擺脫對(duì)擔(dān)保抵押的依賴、降低小微企業(yè)金融成本；其次是提升業(yè)務(wù)的可觸達(dá)性，打破空間和地域限制，下沉市場，提升金融服務(wù)覆蓋面；最后，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的可定制化，對(duì)不同行業(yè)和場景下的小微企業(yè)提供差異化服務(wù)。實(shí)現(xiàn)這些都離不開金融科技助力。此外，充分運(yùn)用科技手段提升政策傳導(dǎo)效率與精準(zhǔn)度，也將有力地幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
張韶峰：信用科技可以有效挖掘數(shù)據(jù)，幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)客戶下沉，解決推行普惠金融過程中的技術(shù)壁壘。因此，金融機(jī)構(gòu)不遺余力地加大金融科技的滲透力度，一方面是推動(dòng)其自身信息化、數(shù)字化的信用體系搭建；另一方面是成為征信機(jī)構(gòu)的有力補(bǔ)充，為普惠金融尋求科技支撐。
比如，百融云創(chuàng)以大量客戶為依托，搭建了一個(gè)資源流通的平臺(tái)和橋梁，左邊是金融機(jī)構(gòu)，右邊是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)或者小微企業(yè)，通過信用科技的智能“催化”，即以技術(shù)手段為金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)適配，并提供風(fēng)控以及金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)服務(wù)，促進(jìn)物流、資金流、信息流的高效流通，幫助解決小微企業(yè)貸款難的問題。
姚志強(qiáng)：以前銀行不愿意貸款給中小企業(yè)，要解決這一困擾，不能單純依靠傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，金融科技的創(chuàng)新運(yùn)用為其提供了新的解決方式。
就風(fēng)控而言，從前使用傳統(tǒng)二分類模型來判別白樣本與黑樣本，把具有逾期表現(xiàn)的用戶確定為黑樣本，沒有逾期行為的用戶當(dāng)作白樣本。但事實(shí)上，沒有逾期行為的用戶也可能是未知樣本。有了金融科技后，事情變得簡單多了。比如，云從科技研發(fā)的PU learning的技術(shù)，能夠減少將未知樣本視為白樣本所帶來的系統(tǒng)性偏差風(fēng)險(xiǎn)。將該技術(shù)融入云從金融風(fēng)控類解決方案后，金融機(jī)構(gòu)能更高效快捷地通過大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)能力、資金狀況和以往信用的全方面判斷，由此實(shí)現(xiàn)快速精準(zhǔn)放貸。
《金融時(shí)報(bào)》記者：如何能夠做到金融科技的運(yùn)用有“1+1>2”的效果，更好地去融合，而不是簡單疊加？
姚志強(qiáng)：一方面，科技的運(yùn)用必須服務(wù)于（金融）業(yè)務(wù)，必須從現(xiàn)有業(yè)務(wù)的“痛點(diǎn)”和需求入手，解決實(shí)實(shí)在在的問題；另一方面，科技要引領(lǐng)業(yè)務(wù)，又不能完全被現(xiàn)有的業(yè)務(wù)痛點(diǎn)和需求束縛了手腳，因?yàn)闃I(yè)務(wù)對(duì)技術(shù)的發(fā)展是不敏感的。金融科技公司站在金融和科技的交匯點(diǎn)上，掌握供需兩方的信息和資源，要承擔(dān)起引領(lǐng)者的作用。
王德偉：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、流程優(yōu)化及內(nèi)部管理體系升級(jí)等多個(gè)方面都面臨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求，需要應(yīng)用金融科技突破瓶頸，這本身就不是一種簡單的疊加。從金融科技的發(fā)展來看，場景化趨勢已是必然，金融科技的運(yùn)用會(huì)開發(fā)或滲透到越來越多的場景中，加速跨場景資源整合，更全面地覆蓋渠道，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的賦能效果是“1+1＞2”的。
金融科技的運(yùn)用是創(chuàng)新的、進(jìn)階的，與金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)同效應(yīng)是顛覆性的，金融科技公司也已經(jīng)日趨成熟，是普惠金融事業(yè)中的重要一環(huán)。
張韶峰：“金融+科技”，即在“互聯(lián)網(wǎng)+iABCD”（IoT、AI、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)）技術(shù)推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)建設(shè)包括系統(tǒng)架構(gòu)、產(chǎn)品運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)核心環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)全方位數(shù)字化，進(jìn)而提升在線化、金融化、智能化能力。從行業(yè)整體的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況和先天資源稟賦來看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與已經(jīng)建立起核心數(shù)字科技能力的金融科技企業(yè)合作，將是一個(gè)效率最優(yōu)、成本最優(yōu)和社會(huì)資源價(jià)值最大化的共贏模式。
“產(chǎn)業(yè)+科技+金融”模式能夠打破“數(shù)據(jù)孤島”，讓不同體系中數(shù)據(jù)的“沉睡價(jià)值”被喚醒，有效解決普惠金融人群因結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)不足而產(chǎn)生的風(fēng)控難度高的問題，從而獲得“1+1+1>3”的效果。
《金融時(shí)報(bào)》記者：下一個(gè)階段，金融科技的重點(diǎn)發(fā)展方向是什么？最可能突破的領(lǐng)域是哪里？
王德偉：未來3到5年，金融科技的重點(diǎn)發(fā)展方向主要有三個(gè)：一是政府融合層面，這其中包含金融科技監(jiān)管的實(shí)施與應(yīng)用，更多政府“沉睡資源”的市場轉(zhuǎn)化以及金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防等多維度；二是在金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)架構(gòu)層面，主要包含以金融要素、金融服務(wù)和金融產(chǎn)品等底層基礎(chǔ)架構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與優(yōu)化；三是金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)應(yīng)用層面，需要實(shí)現(xiàn)“場景+業(yè)務(wù)+科技”的應(yīng)用轉(zhuǎn)化。金融科技一定要和金融業(yè)務(wù)結(jié)合起來，才可以真正服務(wù)更多中小企業(yè)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)智能化、數(shù)字化、開放化轉(zhuǎn)型，同時(shí)有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。
張韶峰：目前在中國只有大約5億人的信用記錄比較“厚”，這意味著，還有數(shù)億信用記錄比較“薄”或者無信用記錄的老百姓和小微企業(yè)很難獲得普惠金融服務(wù)，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)缺乏給他們授信的依據(jù)。預(yù)計(jì)在大數(shù)據(jù)與AI的幫助下，5年后，大多數(shù)中國人都能使用信用卡或獲得貸款。通過使用前沿技術(shù)，特別是大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，我們可以為更多人群服務(wù)，這可能是技術(shù)對(duì)普惠金融領(lǐng)域作出的最大貢獻(xiàn)。
姚志強(qiáng)：有機(jī)構(gòu)測算，2020年，我國人工智能產(chǎn)業(yè)規(guī)模將達(dá)到1600億元，到2030年，人工智能技術(shù)將幫助全球GDP增長12%。新時(shí)期的基礎(chǔ)建設(shè)分為兩層：一層是基礎(chǔ)設(shè)施層，包括智能芯片、5G、感知網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)中心等；基礎(chǔ)設(shè)施上面還有一層，是人工智能，尤其是人工智能與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合所構(gòu)建的智能經(jīng)濟(jì)形態(tài)，從而產(chǎn)生的效率提升能力。AI能夠大幅提升生產(chǎn)效率，把稀缺資源和專家服務(wù)以十倍、百倍的量級(jí)擴(kuò)展出去，讓每個(gè)人擁有更多的時(shí)間，享受更好的服務(wù)，這是AI的未來，也是我們一直以來強(qiáng)調(diào)的“人機(jī)協(xié)同”。
